商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

　　《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會以銀監(jiān)發(fā)[2018]2號文于2018年1月5日印發(fā)。以下是小編整理的商業(yè)銀行委托貸款管理辦法，希望對大家有所幫助。

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

　　第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金貸款。

　　委托人是指提供委托貸款資金的政府部門、企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

　　委托人不得為金融資產(chǎn)管理公司和具有貸款業(yè)務(wù)資格的各類機構(gòu)。

　　第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責，收取代理手續(xù)費，不承擔信用風險。

　　第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、平等自愿、責利匹配、審慎經(jīng)營的原則。

　　第六條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)按照本辦法對商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

　　第二章 業(yè)務(wù)管理

　　第七條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風險控制措施等，并定期進行評估。

　　第八條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請，應(yīng)具備以下前提：

　　(一)委托人與借款人就委托貸款條件達成一致，共同提出委托貸款業(yè)務(wù)申請。

　　(二)委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

　　第九條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔以下職責，并在合同中作出明確約定。

　　(一)自行確定委托貸款的借款人，并對借款人資質(zhì)、貸款項目、擔保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進行審查。

　　(二)確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時向商業(yè)銀行提供委托資金。

　　(三)監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規(guī)，并承擔借款人的信用風險。

　　第十條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的證明，對委托人的財務(wù)報表、信用記錄等進行必要的審核和測算，并加強對下列情況的審查：

　　(一)委托人在銀行有授信余額。

　　(二)委托人的委托資金超過其正常收入來源和資金實力。

　　(三)委托人涉及民間借貸、對外擔保等其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

　　委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測算委托人自有資金，并將測算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。

　　第十一條 商業(yè)銀行嚴禁接受下述資金發(fā)放委托貸款：

　　(一)國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項基金。

　　(二)銀行授信資金。

　　(三)發(fā)行債券籌集的資金。

　　(四)籌集的他人資金。

　　(五)無法證明來源的資金。

　　第十二條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：

　　(一)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品和項目。

　　(二)從事債券、期貨、金融衍生品、理財產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資。

　　(三)作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股。

　　(四)國家明確規(guī)定的其他禁止用途。

　　第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“質(zhì)價相符”、“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

　　第十四條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項達成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

　　第十五條 委托貸款實行擔保方式的，委托人和擔保人應(yīng)就擔保形式和擔保人(物)達成一致，并共同簽訂委托貸款擔保合同。委托貸款為抵質(zhì)押擔保的，抵質(zhì)押權(quán)人應(yīng)為委托人。

　　第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入專用賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

　　第十七條 商業(yè)銀行和委托人、借款人應(yīng)在委托貸款借款合同中明確委托貸款協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責。

　　第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時劃付到委托人賬戶。對于本息未能及時到賬的，應(yīng)及時告知委托人。

　　第十九條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責任和義務(wù)，并進行相應(yīng)賬務(wù)處理。

　　第三章 風險管理

　　第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)風險，嚴禁以下行為：

　　(一)代委托人確定借款人。

　　(二)參與委托人的貸款決策。

　　(三)代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

　　(四)代委托人墊付應(yīng)納稅金。

　　(五)代借款人確定擔保人。

　　(六)代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營貸款置換委托貸款代委托人承擔風險。

　　(七)為委托貸款提供各類形式擔保。

　　(八)簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的合同或協(xié)議。

　　(九)其他代為承擔風險的行為。

　　第二十一條 商業(yè)銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外。

　　第二十二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風險敞口擴大對本行授信業(yè)務(wù)帶來的風險影響。

　　第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

　　第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔保合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的，須經(jīng)總行審查同意。

　　第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實行分賬核算，嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實、準確、完整。

　　第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準確和可追溯。

　　第二十七條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴格按照銀監(jiān)會客戶風險統(tǒng)計制度要求，準確報送委托貸款明細信息。

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計、匯總分析和數(shù)據(jù)報送。

　　第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風險，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

　　第四章 法律責任

　　第二十九條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施;嚴重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施處罰。

　　第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十條規(guī)定，代為承擔風險的，由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令其限期改正，同時可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實施處罰。

　　第三十一條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十七條規(guī)定，未及時、準確向監(jiān)管部門報送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令其限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實施處罰。

　　第五章 附則

　　第三十二條 銀監(jiān)會依法批準設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

　　第三十三條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

　　第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起60日后施行。本辦法發(fā)布前，商業(yè)銀行已發(fā)放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結(jié)清。

　　內(nèi)容解讀

　　為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，加強風險防范，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于近日正式發(fā)布。

　　《辦法》分為五章、三十三條。重點規(guī)范了以下方面：

　　一是明確委托貸款的業(yè)務(wù)定位和各方當事人職責�！掇k法》明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責利匹配原則提供服務(wù)，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔保；委托人應(yīng)自行確定委托貸款的借款人，對借款人資質(zhì)、貸款項目等進行審查，并承擔委托貸款的信用風險。

　　二是規(guī)范委托貸款的資金來源�！掇k法》對委托貸款資金來源提出合法合規(guī)性要求，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類專項基金、其他債務(wù)性資金和無法證明來源的資金等發(fā)放委托貸款。

　　三是規(guī)范委托貸款的資金用途�！掇k法》體現(xiàn)了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的總體要求，明確規(guī)定委托資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，資金不得用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途，不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得作為注冊資本金、注冊驗資，不得用于股本權(quán)益性投資或增資擴股等。

　　四是要求商業(yè)銀行加強委托貸款風險管理。《辦法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)嚴格區(qū)分，加強風險隔離和業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，確保該項業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準確和可追溯。

　　五是加強委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管�！掇k法》明確，商業(yè)銀行違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正。逾期未改正，或者其行為嚴重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)將對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施或?qū)嵤┨幜P。

　　辦法解讀

　　制定背景

　　近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風險隱患。對此，銀監(jiān)會高度重視，按照回歸本源、規(guī)范發(fā)展的總體思路，制定了《辦法》。

　　目的作用

　　一是彌補監(jiān)管短板�，F(xiàn)沒有專門制度對委托貸款業(yè)務(wù)進行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，《辦法》出臺填補了委托貸款監(jiān)管制度空白，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)提供了制度依據(jù)。二是加強風險管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度和流程，嚴格風險控制措施，不得超越受托人職責開展業(yè)務(wù)，同時強化了相關(guān)監(jiān)管要求。三是服務(wù)實體經(jīng)濟�！掇k法》要求委托貸款資金用途應(yīng)符合國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防止資金脫實向虛，從而更好地發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。

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