大學生理財論文

大學生理財論文1

　　【摘要】

　　隨著社會經濟不斷發展，個人理財的出現，推動了社會經濟進步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經濟現象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經濟軌跡發展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業務不熟練，使得個人理財行業存在著一定的風險。為了完善個人理財市場發展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進行研究。

　　【關鍵詞】

　　生命周期；理財理論；個人理財投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經濟資源以及環境資源下，采用動態的經濟規劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關系，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術指導。關于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經濟進步方面具有積極的意義。

　　二、個人理財的主要內容

　　良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現多項的資金管理。個人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內，科學的利用政策優惠，保障老年人退休之后的生活品質，提供商業養老保險，實現財產分配。以上都是個人理財的終極目標，而實現個人理財的這些目標，需要的在科學的理財工具下實現，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個人理財投資組合策略

　　（一）單身期個人理財投資策略單身期的個人理財的主要是指用戶在畢業至結婚的這一期間，單身期的個人理財至關重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經驗，還能夠增加其收益。從調查中發現，在單身期的個人理財無風險資產比例占據了總投資的27%，而風險投資比例占據了總投資的73%。風險投資中包含有很多內容，債券所占據比例比較大。總的來說，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。

　　（二）家庭組建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶的經濟負擔加重。現代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩定。在此階段中，家庭最大的經濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規劃，避免造成經濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產比例在37%左右，風險資產比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。

　　（三）家庭成長期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩定之后，家庭中的子女陸續升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經濟支出大幅度上升。為了避免出現經濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產，為家庭經濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產所占據的比例在42%左右，而風險資產所占據的比例在57%，同時風險資產中含有的債券風險在50%左右。從這一結果對比中能夠發現在家庭正在成長環節中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現無風險資產投資和風險投資搭配模式[4]。

　　（四）退休期個人理財投資組合策略在退休期，家庭的經濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產結構，避免負債出現，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產的比重降低，穩定收益，減小風險。經過調查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結論

　　綜上所述，個人理財是社會經濟發展的基礎內容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務，降低理財風險，同時根據用戶所處的不同階段進行理財。在本文中對個人理財所包含的內容進行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進行詳細分析。

　　參考文獻

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大學生理財論文2

　　摘要：本文對湖南農業大學東方科技學院的大學生進行了理財現狀的調查，分析了家庭、學校和社會環境對獨立學院大學生理財意識的影響，并對他們的理財現狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養理財技能，提高他們的“財商”。

　　關鍵詞：獨立學院理財教育理財現狀

　　獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經濟的可持續發展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現狀，把握獨立學院大學生理財的心理特征和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。

　　1.獨立學院大學生的理財現狀

　　1.1獨立學院大學生自身理財知識的匱乏

　　目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學知道理財的重要性，想學會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。

　　1.2家庭理財教育的缺乏

　　中國的多數家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。”然而，事實證明物極必返，現代的大學生多數沒有吃苦經歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。

　　1.3學校理財教育不夠

　　從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。

　　1.4社會環境的影響

　　當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數學生每月花費基本沒有節余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。

　　2.獨立學院大學生理財現狀的調查

　　為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現狀，本文設計專門的調查問卷，對湖南農業大學東方科技學院展開調查，采用分層隨機抽樣、隨機發放并按時收回問卷。共發放調查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數據與信息進行規范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。

　　調查問卷設計采用結構化問卷，為了避免被調查者產生理解上的偏差，本文的調查問卷將盡量用簡單性和規范性語言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內學者所作的一些相關的調查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問卷中的問題將有機融合這3方面的內容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調查內容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。

　　3.調查結果與分析

　　本部分具體從被調查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統計，對獨立學院大學生的理財現狀進行全面的分析和了解。

　　3.1調查對象的客觀背景

　　經過對回收的400份有效問卷進行統計發現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業分布看，有25%的被調查者屬于經濟管理類專業，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農學。被調查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調查方式。在家庭經濟條件和家庭所在地經濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經濟條件和家庭當地經濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當地經濟條件評價中，有40.75%的同學評價當地經濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當地經濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學生家庭經濟條件還可以，家庭經濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現在國家對家庭困難的學生補助較多，但經濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。

　　3.2調查對象的投資情況

　　在調查問卷中關于投資方式一項作者根據學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。

　　3.3調查對象的消費情況

　　調查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過多，電子產品消費較多。在這個消費結構中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。

　　3.4調查對象的理財觀念

　　根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構建良好理財環境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養和提高獨立學院大學生理財能力。

　　參考文獻：

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大學生理財論文3

　　摘要：本文通過分析大學生的理財現狀以及互聯網金融對大學生理財的影響，認為互聯網金融已經從根本上改變了大學生的理財觀念與方式；結合現有的互聯網金融理財產品或工具，為不同類型的大學生提出合理的理財建議。

　　關鍵詞：互聯網金融；大學生；理財；影響；建議。

　　理財作為一項重要的技能，能夠使人合理有效地管理自身的財務狀況，提高生活品質；而大學生作為未來社會的新生力量與投資主體，理財技能的掌握就顯得至關重要。

　　被譽為日本“戰略之父”的大前研一認為在校大學生需要重點培養三種能力：外語能力、理財能力、解決問題的能力，由此可見理財能力的重要性。隨著經濟的發展，張玉濤（20xx）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（20xx）在互聯網金融環境下指出大學生進行互聯網金融理財的研究是可行的，也是必要的。20xx年被稱為“互聯網金融年”,以余額寶和P2P網貸為代表的互聯網金融依托互聯網技術和精神沖擊著傳統金融行業，從根本上改變了大學生的理財觀念與方式。

　　借此契機，研究互聯網金融對大學生理財的影響，從而為互聯網金融環境下的大學生進行理財提出合理的建議。

　　1 大學生理財的現狀分析

　　理財是大學生需要掌握的重要技能之一。一方面大學生理財有其自身的特點；另一方面，我國社會長期以來缺乏對大學生理財的重視。

　　因此，我國大學生理財的現狀如下：

　　①理財資金特殊。

　　大學生在學校主要是以消費支出為主，經濟來源大多依賴于家庭每月所給的生活費，經濟能力不強，可理財的資金量當然也小。但又由于經濟來源主要依賴于家庭，因此大學生的資金流很穩定。雖然部分同學會通過獎學金、兼職等各種渠道提高經濟能力，但仍改變不了大學生生活依賴于家庭，經濟能力弱的現狀；同時由于大學生會從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，大學生的理財資金呈現出資金量小、破碎但是穩定的特點。

　　②理財意識薄弱、觀念狹隘。

　　一方面，大學生理財意識缺乏。大學生在校階段是以消費為主，但許多大學生對于支出是既不記賬也無計劃，資金的結構安排很不合理，各種消費甚至不必要消費占絕大部分，每月入不敷出也是常有現象。這種情況說明大學生理財意識薄弱，不可能進行理財規劃。

　　另一方面，有理財意識但理財觀念狹隘。這類大學生認為：理財是有錢人做的事，沒錢不用理財；提理財便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財觀念，是在傳統的金融環境下我國社會對大學生理財不重視所產生的觀念。

　　③理財工具或產品稀缺。

　　互聯網金融迅速發展之前，我國社會上適合社會大眾的投資理財渠道并不是很多，在傳統金融環境下大眾使用的理財工具有銀行定存、股票、基金。這些理財工具雖然常見而且大學生也可以使用，但是這些理財工具對于大學生來說都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動性差；基金的投資門檻高，有一定的風險；股票對投資理財者的知識水平與精力要求非常高，風險大，特別是中國的股市風險尤其大。

　　除此之外，在傳統金融環境大學生可以使用的理財工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財工具只是能使用，并不是很適合大學生，這也就導致我國大學生長期以來缺乏合適的理財實踐平臺。

　　隨著社會經濟的發展，人們對大學生的要求也逐漸從“二商”---智商、情商，發展為“三商”---智商、情商、財商。而財商與理財有著不可分割的關系，因此，大學生越來越重視理財技能的提高，但是我國大學生無論是從自身理財條件還是外部的理財大環境來看，理財現狀都非常嚴峻：家庭理財教育的缺失，學校理財教育側重理論、形式，社會對大學生理財的支持微弱。在這樣的理財環境下我國大學生的理財素質普遍不高，理財能力低下。但是大學生的理財需求日益強烈，而以余額寶為代表的互聯網金融的出現，極大地滿足了大學生長期壓制的理財欲望，并且從根本上改變了大學生的理財觀念與方式。

　　2 互聯網金融對大學生理財的影響

　　①理財意識的樹立。

　　大學生的理財資金量小、破碎，無法有效地利用現有理財工具進行理財；而互聯網金融的發展，出現了余額寶、P2P網貸等理財產品與工具。大學生使用余額寶理財產品，可以將自己小量閑散的資金進行理財，操作簡單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實行T+0實時贖回制度，流動性好，還能隨時進行網上消費、轉賬。這種理財方式使得大學生在實踐中體會到理財的樂趣，大學生對于理財有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開始重視起資金的管理。漸漸地在理財實踐中樹立了自身的理財意識。

　　②理財觀念的改變。

　　在傳統金融環境下，許多大學生認為：理財是有錢人做的事；理財等于炒股；理財就是賺大錢等。這些狹隘的理財觀念長期存在于我國大學生的心中。但理財事實上是以實現資產的保值增值為目的，合理地安排自身的財務狀況，以提高應對生活的突發情況，把握機會，提高生活的品質。互聯網金融的出現，改變了小量、閑散的資金不能有效理財的尷尬局面，并且收益較高，改變了大學生長期以來認為沒有錢就不用理財，理財是有錢人做的事，理財等于股票的狹隘觀念，讓大學生知道小額資金也能理財獲取收益，改變了大學生的理財觀念。

　　③理財方式的改變。

　　在傳統金融環境下，大學生可使用的理財工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準入門檻、流動性、風險、收益等方面對于大學生來說都有各自的缺陷，并且這些理財工具并不是很適合在校大學生進行理財使用。這也就導致我國大學生嚴重缺乏理財實踐平臺。互聯網金融的出現，可以說似乎就是為了大學生這類資金群體而創造出來的，非常符合大學生目前的理財現狀。比如余額寶、P2P網貸、眾籌等。這些理財產品與工具克服了大學生資金量小、破碎的問題，滿足了大學生對于風險、收益、流動性的需求。因此，互聯網金融已經深深地改變了大學生的理財方式。

　　以余額寶為代表的互聯網金融的深深地影響了大學生的理財觀念與理財方式，在互聯網金融環境下，大學生通過使用合適的理財產品與工具，在實踐中開始樹立理財意識，改變自身的理財觀念與方式；在理財過程中了解理財，學會理財，掌握理財技能，從而為以后的投資理財打好基礎。隨著互聯網金融的日益發展，會有更多的適合大學生這類群體的互聯網金融產品出現，大學生會有更加豐富的理財實踐平臺。因此探究互聯網金融對大學生理財的影響是很有意義的。

　　3 互聯網金融環境下大學生的理財建議

　　互聯網金融環境下出現了許多新的理財工具或產品，如第三方支付的余額寶、微信財付通，P2P網貸等。這些理財工具是因社會的需求而產生的，并且極大地滿足了理財需求者與資金需求者的需求，它們在風險、收益、流動性、準入門檻等方面都有自身的特點。而大學生由于類型的不同，各自對于理財產品或工具的需求也不同。因此本文將大學生分為三類：消費型、儲蓄型、收益型。然后對不同類型進行理財建議。

　　①消費型。

　　這類大學生較為普遍，消費需求欲望大，容易出現資金支出無計劃，資金結構安排不合理的現狀，這類學生對理財最不感冒，理財意識薄弱。因此，本文建議這類大學生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡單便捷的理財方式，獲取較好的收益，風險小，而且流動性高，最重要的是能隨時進行網上支付、轉賬。

　　②儲蓄型。

　　這類大學生對于流動性的要求不是很高，但比較在意風險。他們做到了開源節流，每月都會留存部分資金。但理財方式大多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環境下，我們的錢不值錢，銀行活期儲蓄的理財方式收益低到忽略不計，自己的經濟能力只會越來越差。因此，本文建議這類大學生使用網上銀行定投、貨幣基金。網上定投實際就是銀行將傳統的銀行定存由線下搬到線上，理財門檻低，有一定的收益；在互聯網金融環境下基金也依托于互聯網技術在網上銷售，100元就可以進行理財，流動性也較好。最重要的是這兩種理財方式風險都很小。

　　③收益型。

　　這類大學生大多經濟能力相對較強，對于理財技能也有一定的掌握，但在傳統金融環境下缺乏合適的理財實踐平臺。他們喜愛風險，追求高收益。本文建議這類大學生使用p2p網貸。雖然風險大，但是理財產品多樣，收益好，普遍在6%-12%之間，理財門檻不高，同時具備一定的流動性，非常適合追求收益的大學生進行理財。

　　互聯網金融的出現很大程度上緩解了我國大學生對于理財的需求與現實稀缺、不重視的矛盾，樹立了大學生的理財意識，從根本上改變了我國大學生的理財觀念與方式。對于大學生來說，這是一個契機，也是一個開始，希望互聯網金融的發展會出現更多適合大學生理財的工具與產品，也希望我國大學生能較好地利用互聯網金融進行理財，樹立自己的理財意識，轉正自身的理財觀念，努力提高自己的理財技能，為將來走向社會，進行人生的理財規劃打好基礎。

　　參考文獻：

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