保險畢業論文

保險畢業論文1

　　自20xx年以來，我國保險業快速發展，保險企業經營狀況向好，使保險資金運用額度不斷大幅提升。根據中國保監會統計，20xx～20xx年，我國保費收入從4318.1億元上升到14339.3億元，年均增長率保持在18.7%。20xx年，我國保險業實現原保險保費收入約1.549萬億元，同比增長8.01%，達到歷史新高。保險資產規模從20xx年的11，853.5億元增加到20xx年的60138.1億元。在此影響下，我國保險公司的資金運用余額保持較高的增長速度，從20xx年的10680.7億元增長到20xx年的55473.9億元，年均增長率高達26.5%，遠遠高于國民經濟增長速度，提高了保險資產占金融資產的比重。根據保監會統計結果，20xx年我國保險資金運用余額高達6.85萬億元，總體規模進一步擴大。

　　目前，我國保險資金運用結構也發生了明顯的變化，主要表現為，銀行存款和國債的比重下降以及金融債券、企業債券和股票的比重上升，保險資金投資方向更加多元化。首先，較低的利率水平和快速發展的資本市場，使銀行存款比重不斷下降。銀行存款的比例由20xx年的47.05%下降到20xx年的24.41%，達到歷史最低點，20xx年銀行存款比例略微上升到30.21%。其次，債券在保險企業的資金運用渠道中所占比例有明顯上升。20xx年，金融債券和企業債券分別占保險資金運用的21.80%和17.23%。此外，證券投資基金的比例也穩中有升。最后，投資更加多元化，增加了對基礎設施、不動產等另類投資的比重，20xx年該比重達到14.61%。［2］目前的配置領域已包括固定收益類投資、權益類投資、另類投資和境外投資等四大類共幾十個品種，可較好地兼顧保險資金對安全性、流動性和收益性的要求。

　　我國保險資金盡管主要投向債券、存款等低收益率項目，但是，保險資金運用收益深受資本市場行情影響。20xx年保險資金收益率高達12.17%;20xx年受全球金融危機影響，保險資金收益率急劇下降至1.91%;20xx年在經濟刺激計劃影響下，保險資金收益率又上升到6.41%。20xx年，保險業累計實現投資收益20xx.59億元，收益率4.84%，基本滿足資產負債配置需要。其中，銀行存款實現收益385.97億元，收益貢獻度19.16%，收益率3.19%;債券投資實現收益943.04億元，收益貢獻度46.81%，收益率4.45%;權益投資實現收益625.04億元，收益貢獻度31.03%(股票投資收益率7.97%，基金投資收益率10.05%)。20xx年，保險業實現投資收益，收益率為3.6%。20xx年我國保險業實現投資收益20xx.09億元，投資收益率僅為3.39%，這也是近幾年最低的。我國保險資金運用過度依賴資本市場，但資本市場長期低迷，導致我國保險資金運用的收益率水平還不是很高，平均收益率保持在3%左右，保險資金運用總體上實現了穩定收益、風險可控和穩健運行的目標，保險投資相對穩健，能夠支持保險市場發展。

　　我國保險資金運用的主要問題

　　1．保險資金運用收益率較低

　　目前，我國保險資金運用整體收益率約為3.6%，遠低于國際上發達國家8%的平均水平，發達國家的保險資金收益率一般都高于國內生產總值增長率，而我國則明顯低于國內生產總值增長率，這主要因為我國保險業整體保險資金運用水平不高，存在專業化程度不夠高、資金運用效率較低、資金運用結構單一等方面的不足。首先，資金運用結構方面的原因。當前，由于我國保險資金運用限于銀行存款、金融債券、政府債券、企業債券、買賣證券投資基金等，因此，銀行存款下調、債券市場波動以及證券投資基金價格下跌，都使保險公司投資回報率一度下降，對各保險公司的業績影響很大。其次，我國資本市場發育還不完善，相關法律制度還不健全，存在大量非市場化手段和暗箱操作，這使資本市場波動較大，導致保險公司難以從資本市場中獲得長期、穩定的投資收益。最后，保險資產管理公司盈利能力不足。高度壟斷的保險資金運用模式導致保險資產管理公司市場化程度不高、盈利模式單一、專業化人才缺乏。正是因為上述原因，導致我國保險資金運用的收益率水平一直不高，但同時也說明我國保險資金運用存在很大的提升空間。

　　2．保險資金運用結構存在失衡

　　目前，我國保險資金運用渠道已不斷拓寬，投資種類不斷增加，但是仍存在保險資金運用結構失衡問題，主要包含以下兩種失衡:(1)投資種類失衡。一方面，對銀行存款和債券這兩種投資方式過度依賴，使保險資金受貨幣政策和利率走勢的影響十分明顯，影響了保險資金的收益率和安全性。根據發達國家的經驗，股票和基金是其保險資金的主要投資方向，如美國保險資金對股票和基金的投資比例高達80%，而我國該比例僅占不到20%的比重，遠低于發達國家的比重。［4］另一方面，保險資金運用渠道有待進一步拓寬。盡管近年來我國保險資金投資渠道由原來的銀行存款、政府債券、金融債券擴大到定向國債、證券投資基金和不動產等，但現實中保險資金運用渠道狹窄和限制較嚴的局面仍然存在。(2)投資周期失衡。我國保險資金80%以上來自壽險資金，而壽險資金中70%以上又是中長期資金。然后，由于投資工具缺乏、投資品種單一、投資期限較短，導致我國保險業資產與負債失配現象嚴重，存在較大的再投資風險，影響了保險資金的良性循環和資金使用效果。

　　3．保險資金管理機構缺乏市場競爭力

　　國際上保險資金運用主要有3種模式:外部委托投資、公司內設投資部門、設立專業化保險資產管理機構。我國自20xx年7月第一家保險資產管理公司成立以來，目前，保險資產管理行業已經形成9家國內資產管理公司和1家外資投資管理中心并存的局面。目前，10家機構管理著保險行業約90%的資產，在國內機構投資者中起著舉足輕重的作用。這種模式的優點是，這些保險資金投資管理公司按保險監管要求設立，可以實現總公司按部門、按險種進行投資，對資產直接進行管理和運作，可以在更大程度上符合保險資金運用中的安全原則;主要缺點是，保險資金投資管理公司由于缺乏競爭機制，難以適應資產管理中的專業化和服務多樣化要求，不能實現對保險資金集約、統一和高效的管理，難以提高保險資金運用水平和提升風險管控能力。20xx年4月，保監會下發《關于調整〈保險資產管理公司管理暫行規定〉有關事項通知》，大幅提高保險資產管理公司準入門檻，同時擴大了受托資金的范圍，可以委托券商、基金公司管理保險資產，從而有望通過競爭提升保險資產管理公司的投資能力。

　　主要發達國家保險資金運用情況

　　發達國家高度重視保險投資，將保險投資看作與承保業務并重的兩大主導業務，因此，發達國家普遍放寬投資渠道，降低投資比例限制。盡管各國由于國情不同，在保險資金運用的理念、規模、結構、效果和監管等方面差別很大，但是對于我國完善保險資金運用具有一定啟發意義。

　　1．美國保險資金運用

　　美國保險公司一般具有較強的投資風險管理能力，擁有豐富的投資渠道和比較規范的投資管理體系。選擇的投資方式非常多元化，股票、債券、貸款和不動產投資等都是美國保險資金投資的重要方式，其中，公司債券是其最主要的投資渠道。如美國壽險資金運用中債券占所有資產的比重最大，約占總資產50%～60%左右;貸款的比重逐步下降，取而代之的是股票投資的比例穩步上升。根據美國壽險協會發布的數據，20xx年美國壽險資產分布情況為:公司債券為32.9%，所占比重最大;股票所占比重次之，為28.1%;其次，是政府債券，所占比重為8.4%;抵押貸款比重也高達6.2%;其他為非投資資產(3.6%)、保單貸款(2.4%)、短期投資(1.6%)、現金和現金等價物(1.0%)、不動產(0.5%)和其他投資資產。但美國沒有聯邦的保險法，而是由各州立法，各州有比較嚴格的保險資金投資比例限制。［5］從以上數據可以看出，有價證券是美國保險資金運用的主要渠道。一方面，美國成熟的證券市場為保險資金提供較為可觀的回報率;另一方面，類似次貸危機這樣的金融動蕩也很容易影響到保險資金投資收益。總體來說，美國的保險資金運用模式較為成熟，具有較高的投資效率和較好的投資效果。

　　2．英國保險資金運用

　　英國的保險行業和保險公司高度自律，投資管理體系也比較成熟，因此，英國的保險投資監管相對寬松，保險公司資金運用的自由度很大，這種投資模式在英國運轉良好。在保險投資結構上，英國壽險公司投資以有價證券為主，比重約為70%左右，其次為單位信托基金(UnitTrust)，固定資產和其他投資比重相對較低，對海外投資比重較大是英國保險資金運用的一個重要特征。20xx年，英國保險資金投資規模總計為17190億英鎊，從投資構成來看，英國國內有價證券比重為37%(政府債券為13%、公司債券為10%、普通股為14%)，海外有價證券比重為35%(政府債券為5%、公司債券為14%、普通股為16%)，有價證券比重共計72%，單位信托基金比重為15%，固定資產比重為6%，現金和其他投資比重為7%(見表1)。從保險投資效果方面，英國發達的金融市場和寬松的監管環境，決定了英國以有價證券投資為主和海外投資比重較大的特征。投資有價證券為主意味著保險投資效率較高，海外投資比重大意味著很容易受到海外證券市場行情的影響，保險資金運用的穩定性不佳。

　　3．日本保險資金運用

　　日本保險公司的投資理念更注重安全性和流動性原則。一方面，對保險投資監管較為嚴格;另一方面，重視海外市場在保險投資中的作用，有價證券所占比例較高。截至20xx年底，日本壽險總資產達到326.95萬億日元，其中日本政府債券占比最高(43.2%)，其次是海外證券(14.4%)，遠遠高過本地公司債券(7.8%)和本地股票(4.5%)的投資比重。［6］日本過去最受歡迎的資金運用渠道是貸款，然而由于日元升值和長期低利率，日本保險公司不得不積極從事海外投資活動，主要是投資美元證券(包括美國國債、公司債券、公司股票、資產支持債券等)。根據《華爾街日報》的數據，目前，日本約3萬億美元的海外資產中相當一部分投資來自于保險資金，僅日本最大的3家保險公司———日本生命(Nip-ponLife)、明治生命(MeijiYasuda)和東京海上(TokioMa-rine)就擁有超過6800億美元的海外資產。［7］全球金融危機爆發以來，日本保險資金投資方向發生明顯變化，股票和貸款的比重略有下降，而債券和存款的比重則略有上升，以防范金融危機的不利影響。日本嚴格的監管保證了保險投資的穩定性，但由于投資于銀行和信貸領域的比重比美國和英國要高，所以，日本保險投資模式的效率和收益率相對英美表現一般。

　　4．德國保險資金運用

　　德國保險資金運用相對于其他國家更加注重安全性，在投資策略、投資渠道和投資監管上更加保守。在保險投資結構上，德國在全球金融危機之后更加強調對安全性最高的債券的投資，而股票類投資比重則有所下降。20xx年，各類債券和貸款的投資比例由20xx年的73.0%上升到80.5%，其中，貸款和抵押債券所占比例較高，分別為26.2%和23.9%;股票類投資比例則由8.2%下降到2.9%，權益類投資占11.1%，不動產比重為3.1%，其他投資占2.5%。［8］在保險投資監管上，德國依據《保險監管法》對保險投資進行嚴格監管，對各類投資都有嚴格的比例限制。如投資于國內債券不超過其總資產的5%;投資于外國公司股票不超過保證金以及許可資產的20%;新成立的公司投資于外國公司股票不超過保證金及許可資產的10%;投資于股票及國內投資公司管理的證券資產及特別資產之和不超過保證金的20%及許可資產的20%。［9］從投資效果來看，德國以商業銀行為主的穩健的金融體系，一方面使德國保險投資具有較好的穩定性，抗風險能力比較突出;另一方面，以債券和貸款為主的投資渠道決定了德國保險資金的收益率不高，尤其在經濟形勢較好時與美國、英國相比存在一定差距。總之，發達國家保險投資具有一些共性特征:一是投資渠道比較廣泛，保險投資方式比較靈活，幾乎涵蓋了金融行業的全部投資領域，有利于分散投資風險、達到最佳的投資組合。二是資產證券化程度很高，有利于資產的流動性并兼顧盈利性，為提高保險投資的盈利能力提供了條件;三是通過規定投資比例來控制投資風險，既規定各類投資所占保險總資產的上限，又規定了每筆投資占籌資主體的上限，有效控制了保險投資風險;四是海外投資比重較大，但是，在世界經濟不穩定的情況下，海外投資具有較大的風險性;五是發達國家的資本市場為保險資金運用提供了寬松的投資環境和更多的投資選擇，有利于保險公司通過資金運用有效地管理系統性風險。［10］

　　我國完善保險資金運用的對策措施

　　1．積極創新保險資金運用方式

　　在遵循流動性、收益性和安全性三原則的基礎上，可以考慮適當拓寬保險資金運用渠道。借鑒發達國家保險資金投資的成功經驗，并結合我國保險行業、資本市場和金融體系的具體情況，對保險資金運用方式進行適當創新，提高保險資金的收益率和抗風險能力。如可以考慮壽險資金以適當形式投向住房抵押貸款，也可以考慮有限度增加股票、黃金和海外證券等方面的投資，以抵御通脹和分享經濟增長成果。另外，還可以結合國家發展需要適當擴大保險機構對鐵路、高速公路和能源項目等基礎設施的投資規模，不僅可以取得良好的社會效益，還可以獲得一定的經濟效益，分享我國經濟增長帶來的普遍利益。當然，對于風險較高的房地產、金融衍生品、創業風險投資等種類要嚴格限制。

　　2．進一步完善保險資金運用監管體制

　　首先，要進一步明確符合我國國情的保險資產監管目標。這要求建立一套適合我國經濟發展和金融環境的保險資金監管模式，既不能延續以往的嚴格監管，又不能完全效仿發達國家的寬松監管。其次，在強化償付能力監管的基礎上創新保險資金運用監管方式，使監管工作更加深入保險資金運用之全過程，既為保險企業根據市場優化資金配置，又通過差異化的分類監管措施來強化監管，保證企業抵御風險能力和償付能力。最后，放開保險資產管理公司設立門檻，推進設立專業化保險資產管理機構的制度探索，提高另類投資運作效率，更好地滿足保險資金的多元化資產配置需求。加快保險資產管理產品的二級市場建設，提高產品流動性，提升保險資產配置效率。

　　3．推動保險機構建立嚴密的風險控制制度

　　金融危機的經驗告訴我們，資金運用風險是導致保險業出現系統性風險的最重要原因。所以，除監管部門強化監管之外，保險公司也應建立起嚴密的風險內控制度。一方面，保險企業要建立并完善風險評估和監控機制，重點強化對投資房地產、金融衍生品等部分高風險行業的風險控制，充分發揮風險預警體系的作用;另一方面，重視保險企業內部的公司治理結構建設，以完善企業管理推動企業風險控制能力的提升，使保險企業涉及的每項投資活動以及每項投資活動中的每個環節都能處于內控制度的管轄之下，實現保險企業既定的投資策略和收益目標。［11］最后，保險企業在投資活動中還要采取規范的市場行為，這也是防范風險、獲取收益和實現長期穩定發展的重要保證。

　　4．提高保險企業的資金運用能力

　　目前，國際通行的保險資金投資渠道我國都已基本放開。20xx年5月，《關于保險資金運用監管有關事項的通知》，一方面，擴大了保險機構的投資范圍;另一方面，也提高了投資資質的門檻，對保險公司的配置能力及風險管控能力提出更高要求。相比傳統投資渠道，很多新型保險資金運用方式需要較高的投資能力和較強的專業知識，保險機構必須具備符合多元化風險、收益、現金流需求的資產配置策略和能力，從而提高保險機構的資產配置效率。一是要充分利用專業化保險資產管理機構，以對保險資金實行集約、統一和高效的管理，借助信托制度實行資金運用的創新;二是要分散投資、區別對待各種類型的保險資金，提高風險管控能力;三是盡快制定保險資金運用的相關能力標準，特別是針對基礎設施、不動產、股權等另類投資渠道的能力標準，以進一步推動保險機構的資金運用能力建設。

保險畢業論文2

　　保險營銷是我國保險行業向市場開放及保險業務蓬勃發展的必然產物之一，其是指營銷人員在特定情境或者環境下，巧妙運用推銷相關技巧、方法、手段說服營銷對象接受承保，達到擴大保險業務規模、滿足社會保險需求目的銷售活動。保險營銷是擴大保險業務規模、促進保險企業發展的最直接而最有效的手段，是保險企業向市場推銷保險商品的最主要渠道。但要想保證保險企業保險營銷活動的有效、有序開展，最關鍵的還是要建設一支水平高、能力強的專業保險營銷隊伍，其是實現保險企業保險營銷業務規模發展、持續發展、健康發展的根本保證。鑒于保險營銷人員隊伍在保險企業保險營銷業務發展中的重要地位與作用，保險企業在著力發展、擴大保險業務同時，有必要進一步加強保險營銷人員隊伍建設工作，以此進一步提高我國保險企業的保險營銷工作水平、促進我國保險企業、保險行業的可持續健康發展。為此，筆者基于豐富的保險企業保險營銷人員管理經驗，在總結闡釋保險企業保險營銷人員隊伍建設必要性的基礎上，分析了當前我國保險企業保險營銷人員隊伍建設中存在的問題，并針對存在的問題探索性提出有效的應對措施與改進建議。

　　一、保險企業保險營銷人員隊伍建設的必要性

　　(一)保險營銷人員隊伍建設是保險經濟快速發展的需要

　　伴隨我國改革開放政策的深入實施，特別是在上個世紀九十年代，我國社會主義市場經濟體制真正確立之后，我國經濟發展迎來了高速發展時期，社會各行各業呈現出“井噴式”發展，行業規模快速擴大、行業經濟總量快速增長，保險行業就是一個很典型的例子；改革開放背景下，人們的思想觀念、認識在快速發生改變，特別是受競爭日趨激烈的市場環境影響，越來越多的人感受到從來未有的生存壓力、生活壓力，人們迫切需要一樣東西讓自己的生活變得更“保險”，大量的保險需求隨之在市場中產生，而市場中有限的保險業務人員很難在短時間內滿足社會需求，保險業務人員短缺問題突顯，特別是保險營銷人員的短缺問題，成為制約保險企業業務規模擴大的最主要因素。從上個世紀九十年代發展至今，雖然保險營銷人員在數量上已經有了很大幅度的增長，但快速發展的保險經濟也對保險營銷人員提出了更高要求，有必要進一步加強保險營銷人員隊伍建設。

　　(二)保險營銷人員隊伍建設是企業占領保險市場的需要

　　理論上說，我國是一個有著13億人保險需求的巨大保險市場，經濟價值潛力可謂無窮。為此，國際上的諸多保險企業沒有一個不夢想著進入并快速占領我國的保險市場。該形勢不得不說應該引起我國保險企業的警覺，之所以國際的諸多保險企業還沒有大規模占領我國的保險市場，是因為受市場準入限制，但放開市場準入限制是改革開放的大勢所趨，只不是這一天來得早還是來得晚而已；為此，我國的保險企業應該著力于長遠發展思考，不僅要考慮保險業務規模擴大問題，還要考慮到保險市場的占領問題，加強保險營銷人員隊伍建設，擴大保險營銷人員規模、提高保險營銷人員素質水平，無疑對國內的保險企業成功占領我國保險市場具有重要意義。隨著我國保險市場對的逐漸開放，我國保險企業有必要進一步加保險營銷人員隊伍建設，迅速占領保險市場，可以說已經到了刻不容緩的時候了，一旦錯過這個“窗口期”，后邊很可能“翻身無望”。

　　(三)保險營銷人員隊伍建設是保險行業走出困境的需要

　　保險業在我國發展起步相對較晚，但發展速度卻很多，在保險需求大量涌現有的社會環境下，部分保險企業之間為了達到快速占領市場目的，而進行惡意競爭；比如，市場上就出現過保險企業相互爭搶代理“肥肉”的現象，他們以明顯高于市場、高于競爭對手代理費用為誘餌，爭奪市場上的保險代理人等保險營銷人員，致使市場上從事保險營銷、保險代理人員感到“奇貨可居”，誰的代理費用高就為誰代理，結果出現保險代理費扶搖直上、居高不下；可想而之，最終陷入困境的一定是保險企業，其一方面要支付高昂的代理費，另一方面還要面對保險業務收入偏低不足以支付代理費用問題。出現上述問題的最根本原因，筆者認為是保險營銷人員道德素質、業務素質的低下，以及保險行業監管的缺失，保險行業要想走出、徹底擺脫這一困境，就必須致力于企業自身保險營銷人員隊伍建設，靠“代理”之路發展、擴大保險業務定是“一路兇險”。

　　二、我國保險營銷人員隊伍建設中存在的問題

　　(一)保險營銷人員來源復雜，導致保險營銷市場混亂

　　保險營銷人員來源復雜，導致保險營銷隊伍管及營銷市場的混亂，在很大程度上影響了我國保險行業的健康發展。主要表現為，我國在我國保險業監管部門取消保險營銷從業人員資格考試后，客觀上也就是說對保險營銷人員沒有專門的要求，這使得保險行業、企業在雇傭營銷人員時沒有了參考標準，這也是導致當前保險營銷人員隊伍整體學歷、知識水平、道德品質等的參差不齊；在保險市場上甚至出現保險營銷人員故意騙取客戶保單、合同現象，以追求個人業績的提升；保險營銷人員來源的復雜性，導致保險營銷人員隊伍管理的復雜性，最終導致保險營銷市場的混亂；這對于我國保險行業的市場形象及保險行業在未來的持續、健康發展無疑是非常不利的。

　　(二)用人制度不健全，隊伍不夠穩定，人員流動性大

　　健全的用人制度，是企業實現人力資源有效管理的基礎。當前，我國保險企業在用人制度上頗有非議，矛盾也主要集中在營銷人員的用人制度上；主要表現為“簽訂代理合同”，而不是簽訂勞動合同，二者是有著本質上區別的，就前者而言營銷人員只是作為保險企業保險業務的代理人，是不屬于企業正式員工，這首先使得營銷人員在法律地位上是模糊的，不僅合法性存疑，最重要的是個人權益無法得到保障，因為保險營銷人員與企業之間并沒有形成真正的勞動雇傭關系，一旦發生勞動糾紛，保險營銷人員的權益能不能得到法律的保障可想而之；筆者認為，這是造成當前我國保險企業保險營銷人員隊伍整體不夠穩定，以及人員流動性大的最主要原因。

　　(三)考核激勵機制不夠健全，人員的展業積極性不高

　　當前，我國保險企業對保險營銷人員的考核、激勵，主要是通過支付手續費或者說“提成”的方式進行，但這種手續費、“提成”通常是首筆業務、首年較高，而后隨著業務的擴展、從業時間的增長，相應手續費、“提成”等不但不會提高，還有可能縮減，這主要是因為保險營銷人員的收入多少還要受到保險企業制定的“年營銷額”的限制，如果能完成保險企業分配的預期任務，則不僅能夠保證基本收入，還有可能獲得另外的“獎勵”，如果不能完成保險企業分配的預期任務，則可能面臨降低收入的“懲罰”；而現實情況下，多數保險營銷人員都很難完成保險企業分配的預期任務，也就意味著保險營銷人員的收入無法得到保證，故保險營銷人員的展業積極性普遍不高。

　　(四)人員營銷培訓教育開展不夠系統，培訓效果有限

　　多數保險企業在新保險營銷人員入職之初，會針對營銷人員開展專門的營銷培訓教育，旨在有效提高保險營銷人員的業務能力，使保險營銷人員盡快進入角度開展保險營銷業務。但是這些培訓教育活動在時間上一般都有一定的隨機性，保險企業也是根據需要臨時決定開展培訓，而不是針對企業的保險營銷人員制定系統的培訓計劃，定期開展營銷培訓教育活動；調查發現，保險企業中甚至有保險營銷人員只在入職之初參加過一次培訓，之后再也沒機會參加培訓；還有就是存在營銷培訓內容不成體系、針對性差等問題，導致保險營銷人員無法在培訓中獲得所需知識、技能，使培訓淪為一種形式；就培訓效果而言，對保險營銷人員業務能力提升作用著實有限。

　　三、我國保險營銷人員隊伍建設問題對策與建議

　　(一)嚴把選人、用人關，奠定高素質保險營銷人員隊伍基礎

　　實踐證明，保險業務營銷并不是任何都能勝任的，其同樣需要從業人員有一定的專業素質基礎，這也是由保險行業的特殊性決定的。因此，對于保險營銷行業的選人、用人決不能“粗制濫造”，必須嚴把保險營銷的選人、用人關，奠定高素質保險營銷人員隊伍基礎。首先，要觀其品行，嚴格考核應聘人員的思想道德品質，堅決將那些有不良品行的違法亂紀人員拒之保險行業門外；其次，要重點考核保險營銷應聘人員的學歷水平、專業素質水平，要求準備從事保險營銷的應聘人員必須具備一定的保險學、經濟學、心理學、社會學相關專業知識基礎。之所以如此，除了考慮到保險企業保險營銷工作水平的提高，同樣考慮到了保險營銷人員隊伍的長遠發展。

　　(二)深化用人制度改革，避免人員過度流動，夯實隊伍穩定性

　　不論是哪一個行業，用人制度都是影響其從業人員隊伍穩定性的重要因素。針對前述保險企業保險營銷用人制度不健全問題，有必要從明確保險營銷人員地位入手改革保險企業保險營銷用人制度；首先，通過與準保險營銷人員簽訂正式的勞動服務合同，改傳統保險企業保險營銷人員的“代理制”為“雇傭制”，以保證保險營銷人員的合法權益，消除保險營銷人員的后顧之憂，達到避免保險營銷人員過度流動的目的；其次，嘗試將那些業績優秀保險營銷人員轉為正式的企業員工，讓那些營銷能力強、業務水平高的優秀營銷人才能夠為保險企業所用，并使之逐漸成長為企業保險營銷的中堅力量，夯實保險營銷人員隊伍穩定性。

　　(三)健全考核與激勵機制，提高保險營銷人員的展業積極性

　　對于當前我國保險企業采用手續費、“提成”等方式向保險營銷人員支付報酬的考核、激勵方式，我們不能說沒有科學性，因為該種方式確實在一定程度上發揮了對保險營銷人員的激勵作用，吸引更多人員參與到保險企業的保險營銷業務中來，但其同樣有需要進一步改進之處。比如：應該科學合理制定每一個保險營銷人員的“預定任務”額度，而不是要求所有保險營銷人員都達到一個統一的標準，這樣既有利于發揮“預定任務”對保險營銷人員的激勵作用，也有利于保險營銷人員在完成屬于自己的“預定任務”后體驗到一種成功感、成就感，從而主動提高自己的“預定任務”，保持高度的展業積極性，期望自己獲得更大的成功。

　　(四)強化系統培訓實施，著力提升保險營銷人員的業務能力

　　要想徹底解決當前我國保險企業保險營銷人員培訓教育開展不夠系統問題，必須從制度入手，著力提高保險企業保險營銷人員培訓教育的系統性，切實保證保險企業保險營銷人員培訓教育的效果。首先，對于實力雄厚的保險集團，可以考慮成立專門的保險營銷人員培訓工作機構，促使保險營銷人員培訓工作日常化、系統化，通過多次的、系統化培訓的實施提升保險營銷人員的綜合素質。其次，針對保險營銷人員營銷業務能力要求較高的事實，可以不定期邀請營銷行業的專家、學者開展專題培訓，對保險營銷人員所需的、急需的專業知識開展專題講座等。總之，多種方式、方法并用，致力于保險營銷人員業務能力、綜合素質的提升。

　　四、結語

　　伴隨我國保險市場管理的越來越規范，特別是諸多保險企業保險業務的規模化發展，保險營銷人員隊伍建設是保險企業必須要做的一項重要工作，其不僅關系到保險企業保險業務規模的擴大，更關系到保險企業在未來的可持續健康發展；保險企業只有扎扎實實地做好保險營銷人員隊伍建設工作，打造一支屬于自己的水平高、能力強的專業保險營銷隊伍，才能夠做到凡事“水到渠成”，使自己的保險業務，以及保險企業自身進入一個良性循環發展過程。

保險畢業論文3

　　當前，很多用人單位在實際為員工繳存住房公積金時，隨意性較大，少繳、不繳、欠繳現象皆存在，員工的個人權益被嚴重侵害。另外，還有些用人單位，不按照職工的實際工資繳存公積金，而是按照所在城市的最低工資限額以一定比例繳存。再者，還有些用人單位拖欠員工的公積金，長時間拖欠不予繳存。或者代扣員工個人公積金繳存部分之后，不及時上繳住房公積金管理中心。如此不規范的繳存公積金現象給公積金的使用和管理帶來一定風險。

　　其他方面的風險

　　1.國家對住房公積金的監管不完備。在我國，住房公積金屬于一種強制性的資金儲備，具有契約性質。我國《住房公積金管理條例》已規定住房公積金的所有權歸企業員工個人所有。倘若住房公積金的管理和運行之中出現任何問題，最終受損失的都是公民個人。因此，筆者認為我國相關部門應進一步完善對住房公積金的監督機制，防范公積金的管理和運行之中出現任何風險問題。

　　2.住房公積金執行機構性質不明確。目前，我國負責管理住房公積金的部門是“住房公積金管理中心”。單從名稱上看，似乎有些不倫不類。其既與行政管理搭邊，也有公眾資金管理性質，同時又是一種專項資金運營管理形式。也正因為此，使得管理中心內部工作人員的職位性質落實、管理措施的確定、約束機制的實施等，都處于一種“二元體制”的邊緣。同時“，住房公積金管理中心”也擔負著來自于各方的任務指派。比如。既有來自于公民的信任和期待，也有來自于政府的責任。不僅要將住房公積金保管好、保管住，還要令其保值增值。

　　應對住房公積金風險的措施

　　1.對住房公積金監管實行統一模式。筆者認為，在當前的新形勢下，我國的住房公積金管理，應由管理中心負責，建立一套科學可行的公積金監管機制。具體而言，可以從宏觀的角度建立“公積金風險決策管理委員會”，以“自上而下”的形式進行垂直管理，主要負責監管各類政策執行和人員的職務完成情況。同時，可以結合自身特點，建立公積金風險管理規則，以制度的形式規范監管行為，全面提高住房公積金管理中心的風險管理意識,對各類風險進行有效防范。此外，還要明確各級的職責和權限。通過各類措施保障公積金的風險管理規范、科學、有效。

　　2.從關鍵控制點關注公積金風險管理。“住房公積金管理中心”在公積金風險防范與管理中，要注意對關鍵控制點的把握,掌握關鍵性問題。比如，要在重視的基礎上加強住房公積金經營風險管理，同時，還要明確繳納住房公積金的企業所處的行業性風險。建立內部治理結構，保障公積金風險管理與控制的有效性。利用制度強化公積金風險監管，對公積金的營運模式、管理體制、機構定位等進行“定點追蹤”，以保障公積金的管理與發展與社會經濟發展順應發展。對于住房公積金風險管理來說，這些關鍵點都是關鍵方面。唯有從上述關鍵點進行把握，才能切實有效的防范和控制公積金管理中的風險問題。

　　3.建立信息化風險管理系統。當前，隨著信息技術的發展和網絡的普及，住房公積金管理中心也可以此為媒介和突破口，建立“信息風險管理系統”來管控風險。總之，住房公積金的相關風險是客觀存在的，我們首先要識別風險并分析其形成的原因，然后在實踐中集思廣益采取措施來降低風險。