商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展方向
供應鏈金融目前已經(jīng)成為國際性銀行流動資金貸款領域最重要的一個業(yè)務增長點。下面是小編為大家分享商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展方向，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、我國供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀
供應鏈金融目前已經(jīng)成為國際性銀行流動資金貸款領域最重要的一個業(yè)務增長點。截止到2008年，全球最大的50家銀行中有46家向企業(yè)提供供應鏈融資，而在2007年初，只有一半的全球性銀行為其客戶提供供應鏈金融產(chǎn)品。
據(jù)統(tǒng)計，在當今信貸環(huán)境惡化的狀況下，有約93%的國際性銀行感覺到公司客戶對供應鏈金融的需求強烈。 近年來，供應鏈金融作為一個金融創(chuàng)新業(yè)務在我國發(fā)展迅速，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間增強競爭力的一個重要領域，也為供應鏈成員中的核心企業(yè)與上下游企業(yè)提供了新的融資渠道。
1、上海浦東發(fā)展銀行。2007年，浦發(fā)銀行提出了“供應鏈融資”的整體服務解決方案，將供應鏈融資服務、供應鏈電子化服務和離岸銀行服務統(tǒng)一于“供應鏈金融”的服務方案中。目前，浦發(fā)銀行的“企業(yè)供應鏈融資解決方案”提供的服務包括信用服務支持、采購支付支持、存貨周轉(zhuǎn)支持和賬款回收支持。
2、招商銀行。招商銀行從2005年開始將中小企業(yè)作為公司業(yè)務轉(zhuǎn)型的重點，顛覆性變革業(yè)務流程，在9家分行試點推進以供應鏈金融作為突破口，開發(fā)大型客戶上、下游中小企業(yè)，提供買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國內(nèi)信用證議付、汽車銷售商融資、商品提貨權(quán)融資等特色創(chuàng)新融資服務，為中小企業(yè)成長注入活力。
3、工商銀行。工行依據(jù)供應商與核心企業(yè)之間的真實交易關系和付款約定，以訂單或應收賬款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來源，向中小企業(yè)提供供應鏈融資產(chǎn)品，重點支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上下游中小企業(yè)。
4、華夏銀行。華夏銀行供應鏈金融業(yè)務始于2007年7月。華夏銀行推出的供應鏈金融服務品牌—“融資共贏鏈”產(chǎn)品是通過與橫向的協(xié)作企業(yè)合作，運用不同的融資方式，圍繞核心企業(yè)設計個性化的金融服務方案。同時，該產(chǎn)品首次將國內(nèi)與國際的供應鏈金融業(yè)務進行整合，為客戶提供的供應鏈金融服務延伸至海外。
5、興業(yè)銀行。“金芝麻”供應鏈金融服務。興業(yè)銀行的供應鏈金融服務目標客戶群也是中小企業(yè)，該行推出的“金芝麻”系列服務產(chǎn)品，包括了18項單項產(chǎn)品，涉及中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷三大環(huán)節(jié)，試圖一站式解決企業(yè)面臨的資金難題。
6、中國銀行。中行陸續(xù)推出“融貨達”、“融信達”、“TSU”、“供應商融資項目”等一系列集銀行、保險、物流、保理等業(yè)務特點于一身的供應鏈金融服務。
7、建設銀行。目前該行推出的供應鏈融資產(chǎn)品有訂單融資、動產(chǎn)融資、倉單融資、保理、應收賬款融資、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉融資、金銀倉融資、單子商務融資等十大類。
8、交通銀行。目前該行的供應鏈金融產(chǎn)品主要有動產(chǎn)/倉單質(zhì)押融資、保兌倉、廠商銀、汽車合格證監(jiān)管、國際/國內(nèi)保理、票據(jù)質(zhì)押融資等。
可以說，供應鏈金融作為一個金融創(chuàng)新業(yè)務在我國迅速發(fā)展，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強競爭力的一個重要領域，也成為解決我國中小企業(yè)“融資難”的有效方式。
二、國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融的機遇與挑戰(zhàn)
(一) 國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融的機遇
1、企業(yè)供應鏈的發(fā)展對銀行金融服務的適應性提出了新的要求。
銀行與核心企業(yè)之間通過磨合形成伙伴關系，核心企業(yè)將對供應鏈金融主辦銀行產(chǎn)生依賴，從而為主辦銀行深化與核心企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系創(chuàng)造條件。同時，企業(yè)供應鏈和分銷鏈的出現(xiàn)，使得銀行必須對風險管理技術、營銷模式乃至組織架構(gòu)做出相應的調(diào)整和創(chuàng)新。核心企業(yè)依托自身的資信水平與銀行協(xié)商融資條款，選定供應鏈金融主辦銀行，鏈條中的其他成員企業(yè)卻無法享受到這種優(yōu)惠。隨著供應鏈結(jié)構(gòu)的形成，出于對鏈條成員經(jīng)營狀況實時掌控的需要，間接授信控制、關聯(lián)交易識別等一系列新的課題被陸續(xù)提出。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的優(yōu)勢分析。
有利于突破資本約束的限制，商業(yè)銀行為應對市場環(huán)境的變化、加快服務創(chuàng)新步伐，在為上下游企業(yè)提供資金支持的同時，對整個供應鏈中的企業(yè)資源進行了挖掘，通過調(diào)整以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)，分散客戶集中的風險，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內(nèi)部實現(xiàn)良性循環(huán)，有利于突破資本約束的限制。 有助于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，銀行根據(jù)企業(yè)之間的交易行為及特點設計產(chǎn)品營銷方案，通過掌握供應鏈企業(yè)的信息來了解企業(yè)的真實經(jīng)營情況，并通過開展有針對性的產(chǎn)品營銷活動，帶動存款、結(jié)算和新興業(yè)務的發(fā)展，改善了商業(yè)銀行的盈利模式，與我國商業(yè)銀行向先進的交易性銀行轉(zhuǎn)型的目標相適應。構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應鏈良性互動的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，達到銀行與供應鏈成員企業(yè)的多方共贏。
(二) 國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融面臨的挑戰(zhàn)
1、信用體系建設相對落后，供應鏈參與主體所考慮的重點和要求存在較大差異。
我國信用體系建設速度跟不上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，市場交易因信用缺失造成的無效成本巨大。同時，我國在國際供應鏈管理中處于主導或核心地位的企業(yè)并不多，多數(shù)是國際跨國公司的加工企業(yè)以及與之服務配套的國內(nèi)企業(yè)，要想主導國際供應鏈的走向并建立完全適應我國經(jīng)濟發(fā)展水平的供應鏈金融的信用體系還需要長期努力。 另外，金融機構(gòu)和融資企業(yè)在融資時所考慮的重點和要求有較大差異。金融機構(gòu)為防范金融風險，考慮的是安全、流動、盈利三者的統(tǒng)一，所以對融資本身的程序、抵押或擔保方式、融資企業(yè)資信狀況等都有較嚴格的要求，并將融資中的綜合服務作為發(fā)展的重點;融資企業(yè)考慮的是需求、成本和效益之間的統(tǒng)一，當現(xiàn)金流不足時只考慮如何獲得融資，追求的是供應鏈的運營效率和資本利用率。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融存在的主要風險。
客戶資信風險，由于中小企業(yè)管理不規(guī)范、技術力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模小、資信不足等問題，第三方物流企業(yè)可能為了爭取業(yè)務，與借款人一起弄虛作假，對動產(chǎn)質(zhì)押物進行虛假評估，個別借款人甚至串通第三方物流企業(yè)有關人員出具無實物的倉單向銀行貸款，由此造成客戶資信風險。 法律政策風險，法律法規(guī)的調(diào)整、修訂等具有不確定性，當國家經(jīng)濟政策發(fā)生變化時，有可能對供應鏈運轉(zhuǎn)產(chǎn)生負面影響，法律政策的變化會誘發(fā)供應鏈經(jīng)營風險，從而危及商業(yè)銀行。 市場風險，由于市場發(fā)生變動，供應鏈運作過程中常常存在著預測不準確、需求不明確、供給不穩(wěn)定等現(xiàn)象，由此可能給商業(yè)銀行傳遞一種不正確或有偏差的信息，影響商業(yè)銀行的判斷，從而帶來風險。 操作風險，由決策失誤、管理失誤、控制失誤、欺詐及人為因素造成的潛在損失，如結(jié)算風險、技術風險。 自然環(huán)境風險，地震、火災、意外的戰(zhàn)爭以及其他各種不可抗拒的因素對企業(yè)造成的損失等，有可能影響到整個供應鏈的穩(wěn)定，使供應鏈中企業(yè)資金運動受阻或中斷，進而使商業(yè)銀行蒙受巨大損失。
三、我國商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展供應鏈金融服務的建議
(一) 提高發(fā)展供應鏈金融的意識
政府有關部門應當進一步提高發(fā)展供應鏈金融的意識，充分認識它對行業(yè)發(fā)展的帶動作用，并采取一系列的措施支持其發(fā)展。積極構(gòu)建金融機構(gòu)和物流企業(yè)溝通、交往的平臺;設立政府專項基金為供應鏈金融業(yè)務提供擔保，促進供應鏈金融業(yè)務的開展;在政府招商中重點引進國內(nèi)外知名物流企業(yè)和金融機構(gòu)，利用其先進經(jīng)驗和成熟模式帶動物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對開展供應鏈金融業(yè)務的物流企業(yè)和金融機構(gòu)進行政策傾斜，適度給予稅收優(yōu)惠或財政支持。
(二) 建立供應鏈金融保障機制
一要通過訂立各項契約保證供應鏈內(nèi)企業(yè)之間相互信任，將企業(yè)間原有的關聯(lián)交易外化為契約交易，盡量避免摩擦; 二要建立信息技術平臺，供應鏈中的企業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)技術，通過ERP系統(tǒng)平臺，利用EDI等信息處理技術，建立物料與資金數(shù)據(jù)高度共享的信息網(wǎng)絡; 三要對物流、信息流和資金流進行封閉運行。 供應鏈金融要選擇一個強有力的物流公司合作，它可為供應鏈提供信息、倉儲和物流等服務，幫助銀行監(jiān)控物流和企業(yè)動產(chǎn)，達到銀行控制貨權(quán)的目的;四要企業(yè)的應收款指定賬戶開在銀行，付款企業(yè)配合銀行將采購款匯入指定賬戶。
(三) 政府牽頭培育良好的信用管理體制和法制環(huán)境
國際貿(mào)易中已經(jīng)建立比較成熟的信用保證體系，而國內(nèi)貿(mào)易使用最多的`是票據(jù)結(jié)算，缺乏統(tǒng)一的、可流通的，并得到各方認可的擔保，各商業(yè)銀行之間也缺乏可實行的通開通兌模式，這是造成供應鏈金融交易和操作風險的關鍵因素，因此，規(guī)避供應鏈金融風險，建立和健全全國性的信用管理體制是關鍵。 另外，《物權(quán)法》雖為商業(yè)銀行授信業(yè)務創(chuàng)造良好法律環(huán)境，但其也存在動產(chǎn)抵押的登記公示方法上規(guī)定稍顯籠統(tǒng)、動產(chǎn)登記部門多、公示性差等不完善的地方，給商業(yè)銀行帶來機遇的同時也帶來了一定的風險。因此，政府要進一步健全物權(quán)法登記的體系，并將陸續(xù)出臺配套的相關法律法規(guī)及部門規(guī)章;同時，做好風險管理的執(zhí)法工作，制定責任追究辦法，創(chuàng)造一個公正的法制環(huán)境。
(四) 加強供應鏈金融的風險管理
一要建立供應鏈戰(zhàn)略風險管理機制。供應鏈金融主辦銀行要時刻關注供應鏈運作情況，掌握供應鏈企業(yè)的內(nèi)部薄弱點，觀測外部環(huán)境的發(fā)展趨勢。同時要建立一整套預警評價指標體系，當其中一項以上的指標偏離正常水平并超過臨界值時必須發(fā)出預警信號，啟動應急處理預案，確保目標供應鏈良好有效的循環(huán); 二要對核心企業(yè)的經(jīng)營情況進行跟蹤評價。對其業(yè)績、設備管理、人力資源開發(fā)、質(zhì)量控制、成本控制、技術開發(fā)等進行及時調(diào)查和科學評估，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時通知關聯(lián)企業(yè)進行預防和改進; 三要實行供應鏈關聯(lián)企業(yè)信用管理。銀行根據(jù)自身管理需要，建立信用模型和數(shù)據(jù)庫，對供應鏈各方之間的相互關系設置信用值，還要通過供應鏈核心企業(yè)的平臺，對與該核心企業(yè)發(fā)生的交易進行信用管理; 四要堅持“自償性”原則。通過基于單證、發(fā)票或采用動產(chǎn)和應收賬款質(zhì)押等方法，靈活運用單筆授信、短期金融產(chǎn)品、封閉貸款等為客戶提供專項的自償性貿(mào)易融資服務，從而化解供應鏈金融運營風險。
(五) 以核心企業(yè)為中心提供優(yōu)質(zhì)服務
政府部門應在政策上給予支持，如通過土地的低成本使用、稅收的減免等政策扶持一些管理規(guī)范、發(fā)展預期好的企業(yè)，使它們在較短的時間內(nèi)成長為行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)。在產(chǎn)品和服務方案設計中要從核心企業(yè)入手，借助核心企業(yè)向外輻射，貫穿整個供應鏈上下游企業(yè)，如對上游的原料供貨商重點開拓應收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品，對下游的經(jīng)銷商著重提供動產(chǎn)和倉單質(zhì)押等產(chǎn)品;經(jīng)過一輪輻射之后，再以這些供貨商或經(jīng)銷商“包圍”橫向的核心企業(yè)，并以這些核心企業(yè)為出發(fā)點，編織供應鏈融資網(wǎng)絡，體現(xiàn)“橫到邊、豎到底”的縱深服務。
(六) 加強供應鏈金融人才的培養(yǎng)
供應鏈融資業(yè)務是一項知識面廣、操作復雜的業(yè)務，對從業(yè)人員要求較高，應盡快培養(yǎng)一批熟悉國際金融、國際貿(mào)易、法律等知識的復合性人才。 一方面，可以引進高水平高素質(zhì)的復合型專業(yè)人才;另一方面，抓好全員經(jīng)營理念的培訓、信貸政策制度的培訓，尤其是《物權(quán)法》和相關法律的培訓、財務風險評估培訓和貸款貸后管理知識的培訓等。通過針對性學習，盡快提高銀行業(yè)全員整體素質(zhì)，尤其要盡快提高信貸人員的政策法律水平和業(yè)務操作技能，以適應供應鏈金融業(yè)務發(fā)展的要求。
(七) 加強供應鏈金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
一是技術創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)的技術創(chuàng)新，建立我國產(chǎn)、供、銷的完整供應鏈信息系統(tǒng);將互聯(lián)網(wǎng)運用到基礎產(chǎn)業(yè)和服務產(chǎn)業(yè)，建立起不同行業(yè)產(chǎn)品的基礎供應鏈信息管理平臺，為供應鏈金融實現(xiàn)技術的整體管理創(chuàng)造條件。 二是制度創(chuàng)新。實現(xiàn)對原有的銀行分業(yè)管理向混業(yè)管理的轉(zhuǎn)變，允許銀行把非核心的業(yè)務合理有序地外包給專業(yè)的供應鏈第三方綜合物流金融中介公司，允許諸如第三方綜合物流金融服務公司中介服務的存在，并依法從事有關融資業(yè)務。 三是銀行業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略。在客戶結(jié)構(gòu)方面，改變過去以供應鏈核心企業(yè)等大客戶為主的格局，開始關注規(guī)模較小或資質(zhì)較弱的中小企業(yè)，可以分散客戶集中度的風險，對占中國企業(yè)絕大多數(shù)比例的中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展有較好的促進作用。在業(yè)務結(jié)構(gòu)方面，開展業(yè)務覆蓋范圍廣的、附加值高的供應鏈金融服務，可以增加商業(yè)銀行交叉銷售機會，有效帶動中間業(yè)務、結(jié)算業(yè)務和低成本結(jié)算性存款的發(fā)展，也有助于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。
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