成年人投保重大疾病保險的要素

時間：2024-10-27 01:29:17 保險經紀人我要投稿

相關推薦

成年人投保重大疾病保險的要素

　　成年人投保重大疾病保險的要素有哪些你知道嗎?你對成年人投保重大疾病保險的要素了解嗎?下面是yjbys小編為大家帶來的成年人投保重大疾病保險的要素的知識，歡迎閱讀。

　　家庭收入

　　保險整體配置原則可參考雙十原則(年收入10%購買保險，保額是年收入10倍以上)，但由于同等條件下每個家庭狀況不同(比如有無貸款、老幼贍養等)，因此不能一概而論，投保前建議咨詢保險代理人。

　　保額

　　隨著醫療水平不斷提高，重疾的生存率也越來越高，因此患病時能否得到及時有效的治療成為存活的關鍵。目前重疾治療費大概在40-50萬左右，因此，建議選擇50萬及以上額度。另外，若是家庭經濟支柱，除考慮治療費外，還要考慮患病后3-5年收入損失、后期康復治療費用、患病或身故后的老人贍養及子女教育問題。如條件允許，建議配置保額100萬的重疾險。

　　年齡&性別

　　投保年齡越小，保費越低;同等情況下，男性比女性保費高。

　　健康狀況

　　帶病投保的結果可能是：正常承保、加費承保、免責承保、延期承保或拒保。

　　常見九大加費承保或拒保情況為：乙肝、超重、高血脂、肝功異常、高血壓、血尿、糖尿病、吸煙、酗酒。

　　如有上述情況者，建議攜帶近期體檢報告和保險代理人直接溝通，代理人會給你最直接有效的建議。一般情況下，有既往病史、超過免體檢保額(一般40歲以下投保人，重疾保額50萬及以下可免體檢)、高齡投保(一般在50歲及以上)都會被保險公司要求體檢。

　　需要注意的是，隱瞞疾病投保是最忌諱的，出現問題可能會被拒賠，得不償失，因此投保前一定和代理人溝通。

　　給付方式

　　對于非一年期重疾險的付款方式(全款、分期交費)，就涉及到保費豁免的概念。重疾險一般包含保費豁免功能(產品自帶/選擇附加)，即：當被保險人發生重疾，后續各期的保費不用再繳納。

　　如果是大人給孩子、老人投保，建議選擇有投保人豁免功能的重疾險。選擇分期付款，一旦罹患重疾，可免交后續保費(即保費豁免)。從這個角度來看，建議選擇分期最長的付款方式(20年/30年)。

　　一年期產品保費隨年齡遞增，而長期重疾險在投保時已確定好每年繳納的保費，一般不會中途調整。

　　給付方式及次數

　　提前給付

　　同時含有重疾+身故的產品，當投保人罹患重疾后，將保身故的壽險保額"提前"給付。也就是說，重疾保額與身故保額是共用的，患重疾賠付相應保額之后，身故保額同比例減少甚至終止。因此重疾險與醫療保險最大的區別是：重疾不是先看病再報銷，只要符合合同規定，即可得到理賠。

　　輕癥提前給付則是輕癥與重疾共用保額。若投保人患上輕癥疾病，賠付相應的輕癥保額后，重疾的保額會相應減少。

　　額外給付

　　重疾賠付是獨立的，額外賠付不會影響或減少身故保額的賠付。提前給付，保費便宜，但總保障額度可能不高;額外給付，保障高，但是保費也相對更高。

　　輕癥額外給付同理，額外賠付的保額不影響、不占用重疾的保額。

　　保險期限

　　常見保險期限有：一年期可續保、保XX年、保至XX歲、保終身。期限的選擇確實容易眼花繚亂，如預算有限，可以先投保階段型消費性重疾險。

　　一般而言，年老后罹患大病的概率比中年時高。現在人均壽命逐漸提高，如重疾險只買到50歲或60歲，之后則無法得到保障，之前繳納的保費也打了水漂。重疾保險作為彌補患病期間工作損失的保障，建議選至保到70歲。

　　保障范圍

　　重疾保險必須包含國家規定的25種重疾，這25種重疾在理賠中占比九成以上。

　　除這25種重疾外，保險公司可自定義額外涵蓋病種范圍。不同年齡段重疾發病概率也不同。重疾險的更新迭代很快，從最初的25種重疾到現如今的超過100種疾病保障，費率也是水漲船高的。實際上，重疾險的核心保障也只在于30-50種高發重疾，而一些低頻重疾，保障更加全面，但并不推薦。因此，要根據自身情況選擇涵蓋病種，不必一昧追求病種數量。

　　25種重疾列表

　　1.惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)

　　2.急性心肌梗塞

　　3.腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)

　　4.重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)

　　5.冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術，須開胸手術)

　　6.終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植手術)

　　7.多個肢體缺失(完全性斷離)

　　8.急性或亞急性重癥肝炎

　　9.良性腦腫瘤(須開顱手術或放射治療)

　　10.慢性肝功能衰竭失代償期(不包括酗酒或藥物濫用所致)

　　11.腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥(永久性的功能障礙)