保險(xiǎn)具有哪些功能

時(shí)間：2024-07-01 15:23:36 方宇保險(xiǎn)代理人我要投稿

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保險(xiǎn)具有哪些功能

　　保險(xiǎn)對我們的重要性是不言而喻的，很多人都會(huì)選擇多多少少給自己或者家人買一份保險(xiǎn)。一般都知道保險(xiǎn)可以保疾病，至于保險(xiǎn)的功能具體包括哪些可能就不是很了解了。以下是小編精心整理的保險(xiǎn)具有哪些功能，歡迎閱讀與收藏。

　　一、保險(xiǎn)保障功能

　　保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力。保險(xiǎn)保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能。

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償

　　保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到了補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險(xiǎn)的這種補(bǔ)償既包括對被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償.也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。

　　(二)人身保險(xiǎn)的給付

　　人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是性質(zhì)完全不同的兩種保險(xiǎn)。由于人的生命價(jià)值不能用貨幣來計(jì)價(jià)，所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的交費(fèi)能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商約定后確定的。因此，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的年齡到達(dá)或者約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。

　　在我國，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)保障功能也得到充分的體現(xiàn)。2005年，我國保險(xiǎn)業(yè)賠償與給付共1 129.7億元，同比增長11.9%。在一些重大的自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)賠付，在妥善處理災(zāi)害事故方面發(fā)揮了重要作用。2004年11月21號(hào)的空難，保險(xiǎn)公司對人身意外傷害保險(xiǎn)賠付了1 300萬元，對飛機(jī)的機(jī)身損失賠付了2 300萬美元，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障功能。

　　二、資金融通功能

　　資金融通功能是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金中的閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值，這也要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也具有可能性。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差，為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能;另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生也不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次性全部賠償出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間有時(shí)也存在著數(shù)量滯差，也為保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。但是，保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流動(dòng)性、安全性和效益性的原則。

　　三、社會(huì)管理功能

　　一般來講，社會(huì)管理是指對整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不同于國家對社會(huì)的直接管理，而是通過保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是在保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會(huì)發(fā)展中的地位不斷提高和增強(qiáng)之后衍生出來的一項(xiàng)功能。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(一)社會(huì)保障管理

　　社會(huì)保障被譽(yù)為“社會(huì)的減震器”，是保持社會(huì)穩(wěn)定的重要條件。保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以為城鎮(zhèn)職工、個(gè)體工商戶、農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)制度的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障，有利于擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面;另一方面，保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)，提高社會(huì)保障水平，減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力。此外截止2009年我國的保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到382萬人，為緩解社會(huì)就業(yè)壓力、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障人民安居樂業(yè)作出了積極貢獻(xiàn)。

　　(二)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　風(fēng)險(xiǎn)無處不在，防范、控制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失是全社會(huì)的共同任務(wù)。保險(xiǎn)公司從開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費(fèi)率等措施，鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人主動(dòng)做好各項(xiàng)預(yù)防工作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。

　　(三)社會(huì)關(guān)系管理

　　通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)償，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理之中，逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，起到了“社會(huì)潤滑器”的作用，大大提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。

　　(四)社會(huì)信用管理

　　完善的社會(huì)信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。最大誠信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。同時(shí)，保險(xiǎn)在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì)信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用資源的共享。

　　四、保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能的關(guān)系

　　保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系、相互作用的整體。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最基本的功能，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能，才使保險(xiǎn)業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過管理養(yǎng)老基金，使保險(xiǎn)成為社會(huì)保障體系的重要力量�，F(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能。社會(huì)管理功能的發(fā)揮，在許多方面都離不開經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)社會(huì)管理功能逐步得到發(fā)揮，將為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間。因此，保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系。

　　保險(xiǎn)功能的話術(shù)

　　買保險(xiǎn)是買倍數(shù)

　　如果某人今天買了一份保險(xiǎn)，萬一明天或者后天就發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司賠給他的錢是他今天所花的錢的多少倍，這是衡量一張保單保障意義的有力數(shù)據(jù)。對于四十歲以下的人，這個(gè)數(shù)字應(yīng)該不低于20，如果是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)，則有可能趨近于200。由此看來，在銀行柜臺(tái)銷售的保險(xiǎn)大多不具有這樣的特征（不包含意外險(xiǎn)）。

　　保險(xiǎn)保的是明天的風(fēng)險(xiǎn)

　　有人說，我現(xiàn)在買一份30萬元的保險(xiǎn)，如果交20年的話，每年交的保費(fèi)算下來也有30萬元了，可是每年的物價(jià)都在漲，30萬元到那個(gè)時(shí)候還能干什么用呢？回答這個(gè)問題就要回到風(fēng)險(xiǎn)的定義：不確定什么時(shí)候發(fā)生的才叫風(fēng)險(xiǎn)。如果我們確定能夠交滿20年的錢，那么從保障的意義上就不用買保險(xiǎn)。問題是你用什么辦法來保證你在未來的20年中都會(huì)是平安的和健康的呢？因?yàn)橐馔舛际窃谒查g發(fā)生的，疾病的發(fā)生也不過是一夜之間的事。

　　保險(xiǎn)不是什么時(shí)候都可以買的

　　有人覺得目前很年輕，既注意飲食又注重鍛煉，出門也是很小心，暫時(shí)應(yīng)該不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，等年齡大些了再買保險(xiǎn)也不遲。有一個(gè)朋友就是這樣的想法，有一天突然接到他的電話，說前幾天覺得胃疼，去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)是心梗，裝了兩個(gè)支架花了七萬多元，后悔沒能讓保險(xiǎn)公司報(bào)銷。我說，你還有更應(yīng)該后悔的，就是你這一輩子再也不能買保險(xiǎn)了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只賣給健康的人。

　　保險(xiǎn)不是想買多少就可以買多少

　　保險(xiǎn)從本質(zhì)上說保障的是被保險(xiǎn)人未來所能創(chuàng)造價(jià)值的能力。比如一個(gè)四十歲的人，年收入五萬元，他可以買到一千萬元的保額嗎？答案是否定的，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為這個(gè)投保的要約存在道德風(fēng)險(xiǎn)而拒保。

　　保險(xiǎn)是理財(cái)，不是投資

　　我們經(jīng)常看到客戶在計(jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)將來可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫客戶算返還是多少、分紅是多少等等。其實(shí)保障是有成本的，從這個(gè)意義上說，拿錢來買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來得都要低。我們只要考慮這樣一個(gè)簡單的問題：我在保險(xiǎn)公司買了100萬元的重疾險(xiǎn)，如果剛交了一年的錢就得了大病，保險(xiǎn)公司就要賠償我100萬元，這100萬元真的是保險(xiǎn)公司賠的嗎？

　　保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，它從哪里拿錢來賠？說白了是拿沒出事的人交的保費(fèi)賠給了出事的人，攤到每一個(gè)沒出事的人頭上的錢叫保障成本。所以要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來的都不叫保險(xiǎn)，正如經(jīng)濟(jì)能算得出來，而風(fēng)險(xiǎn)算不出來！

　　商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充

　　很多人在單位都享有非常好的福利，覺得看病都可以報(bào)銷，沒有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)。這里涉及到健康保險(xiǎn)的分類：醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是由于看病產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病保險(xiǎn)保障的是由于得病而造成的損失。顯然我們的社會(huì)保險(xiǎn)屬于前者的范疇。曾經(jīng)遇到一位客戶，公司提供非常周到的保險(xiǎn)，到他六十歲光榮退休的時(shí)候，突然得知公司給他們買的是團(tuán)體保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是所有在公司工作的人，不包括退休人員。無奈，他又找到各大商業(yè)保險(xiǎn)公司，想重新給自己買一份保險(xiǎn)，得到的回答都是：已經(jīng)超過投保年齡，無法承保。

　　保險(xiǎn)分為保障型和保證型

　　很多有錢人都覺得自己現(xiàn)有的資產(chǎn)足以應(yīng)對任何生活中的風(fēng)險(xiǎn)，所以不再需要購買商業(yè)保險(xiǎn)。其實(shí)這只是從保障的角度來理解。換一個(gè)角度：如果你有一億元的資產(chǎn)，你如何保證這一億元一定就是你的呢？當(dāng)你躺在病床上，對這一億元的資產(chǎn)失去管控能力的時(shí)候，你又如何確保你會(huì)擁有生命的尊嚴(yán)呢？這就是西方國家有錢人大多會(huì)購買高額壽險(xiǎn)的原因：或者憑空創(chuàng)造一億元，或者免稅轉(zhuǎn)移一億元。一個(gè)發(fā)育成熟的保險(xiǎn)市場，保證型保險(xiǎn)的市場份額一定遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保障型保險(xiǎn)，而在中國，目前保證型保險(xiǎn)的市場份額幾乎是零。

　　買保險(xiǎn)就是寫遺囑

　　中國人不像西方人一樣有年輕的時(shí)候?qū)戇z囑的習(xí)慣，其實(shí)細(xì)想一下，也沒有什么好忌諱的，一個(gè)寫好了遺囑的人面對任何突發(fā)事件和生活中的逆境都會(huì)是非常坦然的，因?yàn)樗溃核麑胰说膲粝牒完P(guān)愛在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)數(shù)字化和落實(shí)化了，對每一個(gè)他所愛的人在經(jīng)濟(jì)上想要給予的報(bào)答是一定可以實(shí)現(xiàn)的。

　　保險(xiǎn)首先滿足的是被保險(xiǎn)人的最后費(fèi)用

　　有人說，保險(xiǎn)是死了以后才給錢，我自己享用不到，所以我不會(huì)買。我們設(shè)想：一個(gè)人如果得了一個(gè)很嚴(yán)重的病，需要80萬元的治療費(fèi)，此時(shí)他如果向他的親弟弟求助會(huì)是什么結(jié)果呢？他弟弟可能非常愿意幫他，可是他弟弟的太太會(huì)同意嗎？因?yàn)樗肋@筆自己賴以養(yǎng)老的錢有可能永遠(yuǎn)不會(huì)歸還了。而此時(shí)如果這個(gè)病人自己有一張100萬元的壽險(xiǎn)保單，結(jié)果又會(huì)是怎么樣呢？他只要把受益人變更成他的弟弟，他弟弟一定會(huì)借他80萬元。

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