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市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進(jìn)榆林市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。推動農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財(cái)農(nóng)委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報(bào)，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)界人士和農(nóng)村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)概況
目前，我市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5類21家，包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行；3家銀行類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行；9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基本框架。其中法人機(jī)構(gòu)12家（12家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），非法人機(jī)構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個，其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農(nóng)業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當(dāng)然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，榆林銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍將進(jìn)一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[2008]108號和陜金融發(fā)[2008]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責(zé)任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計(jì)劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報(bào)的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報(bào)省金融辦待批的有18家。
20xx年三季度末，全市共有保險(xiǎn)公司24家，152個機(jī)構(gòu)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司15家，壽險(xiǎn)公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個，中國人保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。全市保險(xiǎn)從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
�。ǘ┴泿判刨J運(yùn)行情況
20xx年三季度，全市各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應(yīng)對金融危機(jī)對榆林經(jīng)濟(jì)的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴(kuò)張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強(qiáng)。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟(jì)面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強(qiáng)，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項(xiàng)貸款增勢明顯。9月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點(diǎn)；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點(diǎn)。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機(jī)構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進(jìn)一步加大，基本建設(shè)貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點(diǎn)。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的30.6%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤7.84億元；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機(jī)構(gòu)的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進(jìn)一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的8.12%。
6、農(nóng)戶小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。2008年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標(biāo)志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。20xx年前三季度，我市保險(xiǎn)業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)在參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險(xiǎn)費(fèi)收入增幅較快。9月底，全市保險(xiǎn)費(fèi)總收入112667.2萬元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)73039.77萬元，壽險(xiǎn)39627.43萬元。二是保險(xiǎn)保障功能明顯。9月末，全市保險(xiǎn)業(yè)為社會提供了851.3億元的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險(xiǎn)保障，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出36662.92萬元，壽險(xiǎn)公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)、農(nóng)村各種車輛保險(xiǎn)、農(nóng)民工意外、傷害保險(xiǎn)，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村小額借款人意外保險(xiǎn)、農(nóng)村干部綜合保險(xiǎn)、計(jì)劃生育手術(shù)保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、紅棗種植保險(xiǎn)等十幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險(xiǎn)示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)防范補(bǔ)償機(jī)制。四是稅收貢獻(xiàn)逐年提高，截至9月底，全市保險(xiǎn)業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。
20xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運(yùn)作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾
長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當(dāng)前世界金融危機(jī)的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：
（一）需求多樣性與金融機(jī)構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。
�。ǘ┬枨蟪砷L性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農(nóng)村資金“抽水機(jī)”。
（三）需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價(jià)能力得以增強(qiáng)，農(nóng)村信貸供給價(jià)格不斷提高。
�。ㄋ模┬枨笮律耘c金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當(dāng)前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要制約因素之一。
�。ㄎ澹┱叩牟煌晟菩耘c農(nóng)村現(xiàn)實(shí)性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍，加各種補(bǔ)貼等隱性收入達(dá)6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。2008年9月黨的十七屆三中全會通過的推進(jìn)農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán)格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時，針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家尚未出臺相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛�，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。
�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機(jī)制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實(shí)行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
�。ㄈ┺r(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險(xiǎn)深度和密度與全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不相匹配。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度最主要的兩個標(biāo)志。9月末，全市保險(xiǎn)市場深度為1.12%，保險(xiǎn)密度為357元，與全省平均水平相比，保險(xiǎn)深度低了1.06年百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險(xiǎn)市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強(qiáng)。名家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。四是社會的保險(xiǎn)意識有待進(jìn)一步提高。
（六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)償機(jī)制尚不健全。
�。ㄆ撸┿y行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)存在潛在隱患。2007年，榆林市行業(yè)機(jī)構(gòu)案件上升，部分銀行機(jī)構(gòu)對操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護(hù)金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
四、改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議
通過以上對當(dāng)前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。
�。ǘ﹥�(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，積極鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。
�。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)需求。而擴(kuò)大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟(jì)引擎，他們有強(qiáng)烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重點(diǎn)。
�。ㄋ模┮龑�(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強(qiáng)生存和發(fā)展能力。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，為擴(kuò)大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向，堅(jiān)定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準(zhǔn)自己的位置，在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅(jiān)持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運(yùn)營的成功模式。
�。ㄎ澹┐罅﹂_展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民，可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農(nóng)戶，可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費(fèi)型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求，提升農(nóng)民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款，水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。
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