創建村鎮銀行的調研分析調研報告
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進農村金融市場適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經濟欠發達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮銀行組建。
一、難點
（一）盈利空間小，村鎮銀行可持續發展難以為繼。經濟欠發達地區高新產業、龍頭企業較少，基本上以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。
（二）社會公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長期以來，國有商業銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發展。二是難得到地方政府全力協助。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經營規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業園區建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮銀行受自身經營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優惠政策支持。
（三）村鎮銀行易動搖服務“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
（四）開設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進軍農村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業務，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。
（五）村鎮銀行安防能力薄弱難適應復雜環境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是如果營業場物防落后難適應復雜環境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。
（六）監管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進行監管，監管半徑越過縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
（一）積極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經濟欠發達地區的監管當局要根據農村地區金融服務真實需求和機構布局現狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村鎮銀行發展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發展創造寬松的經營環境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。
（三）對村鎮銀行實施分類監管。一是監管當局對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經營規模和業務復雜程度，合理配置人力實行差異監管。對經營規模較大，經營業務復雜的村鎮銀行，配足監管力量實施有效監管。三是監管部門要督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施及時糾偏。
（四）村鎮銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據當地經濟發展情況細分市場定位。村鎮銀行要科學分析當地經濟發展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是防范農業信貸風險確保市場定位不改變。村鎮銀行堅持市場原則和商業化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農業信貸風險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的.市場定位。
（五）強化內部管理降低經營成本和風險。村鎮銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環境，形成依法經營，合規管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。
（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農服務水平、改善營業環境、提高服務質量。一是憑支農惠農樹形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業增效、農村發展，形成行農雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業場所樹形象。村鎮銀行要盡快修建營業場所，用寬敞整潔的營業場所改變客戶認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優質服務事關銀行形象和經營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。
（七）根據“三農”真實需求推出金融產品。村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區開辦的標準化金融產品和服務，滿足農村多元化金融服務需求，彌補農村地區金融服務空白，同時提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
（八）高起點謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業場所。監管部門應督促村鎮銀行按《銀行業營業場所風險等級和防護級別的規定》、《金融機構營業場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規定修建營業場所，配備相關設施，提高技防物防能力。二是監管部門會同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車等物防設備，防范現金調撥風險
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