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融資擔保機構商業經營模式的創新
進入21世紀以來，隨著中國經濟持續快速高效發展，中國金融業的作用也愈加重要，因此，如何讓融資擔保機構更好的生存和發展，使得融資擔保機構能夠更有效地為中小企業發展服務，就成為一個值得深入研究和探討的問題。
一、中國融資性擔保行業的現狀
融資擔保行業在化解中小企業融資困難方面發揮著作用，其作為社會信用體系的重要架構，在將個別企業經營風險轉化為系統性風險方面起著不可替代的作用。但中國法律并未對融資擔保做出明確的定義。中國《擔保法》針對擔保僅給出一個總括的概念，即擔保又稱債的擔保、債務擔保、債權擔保。融資性擔保即是擔保人與金融機構等債權人約定，當被擔保人未履行對債權人負有的融資性債務時，將由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。從經濟學的角度來說，擔保機構即是為他人提供擔保并獲取風險報酬的專業機構。融資性擔保公司是指依法成立經營融資性擔保業務的股份有限公司和有限責任公司。
從時間上看，擔保行業在中國的發展可以分為四個階段：
(1)2000年以前，1993年中國首家專業擔保機構――中國經濟技術投資擔保公司成立，該階段為中國擔保行業的起步和探索階段，該階段主要特征是擔保公司股本結構主要為政府出資且數量少，并在政府主導下開始在全國鋪開試點;
(2)2001-2007年，隨著民營經濟大潮席卷和中國加入世界貿易組織，中國擔保行業進入快速發展階段，該階段民營資本開始進入擔保行業;
(3)2008-2010年，受國際金融危機影響，中國中小企業生存異常艱難，隨著政策向擔保行業傾斜，大量境外、民營資本進入擔保行業，擔保公司數量呈爆發式增長，同時出現了大量“異化”現象，由于擔保機構的素質和實力參差不齊，不規范經營現象時有發生，整個行業在快速發展的同時也呈現出無序混亂的特點;
(4)2011年以后，在銀監會聯合七部委發布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)以后，各地整頓融資性擔保公司的工作普遍展開，擔保行業開始進入規范運作、科學發展階段。《辦法》對擔保公司注冊資本、營業范圍、準備金提取等都作出了詳細的規范，在加大行業洗牌的同時，也對擔保公司可持續經營的商業模式提出了更嚴格的考驗。
起步于1993年的中國融資擔保行業，經過20年的發展，已經具備了一定的規模，對支持社會經濟發展、促進社會信用體系建設，尤其是緩解中小企業融資難等問題，發揮著并將繼續發揮其不可替代的積極作用。
二、中國融資性擔保行業存在的問題
融資擔保關系著中國經濟的多個方面，在整個經濟體系中發揮著不可或缺的重要作用。2006年至今，中國社會經濟快速發展，在政府政策進一步向融資擔保行業傾斜的情況下，機構數量迅速增加，資本實力不斷增強。于此同時，中國的融資擔保機構承保金額在不斷增加，新增承保規模不斷增加，經濟效益不斷增強，融資擔保機構風險控制能力逐步提高。但是目前的融資擔保機構仍有進一步發展的巨大空間，融資擔保行業存在以下問題：
(一)融資擔保機構規模較小，缺乏可持續盈利模式
融資擔保機構的放大倍數越高，規模效益越明顯，而國內融資擔保機構放大倍數普遍偏低，盈利能力較弱，業內普遍認為，放大倍數達到3倍才能保本，達到5倍才能盈利，但國外由于信用體制比較完善，融資擔保業的放大倍數可高達16-18倍。國內融資擔保機構的規模普遍較小，資本實力和擔保能力較弱，缺乏可持續的盈利模式。
(二)部分融資擔保機構違規經營，損害行業聲譽
在國內，部分融資擔保機構存在著不規范經營和違規經營等現象，嚴重損害了融資擔保行業的形象。目前，與銀行開展合作從事融資擔保業務的機構僅占以“擔保”名稱注冊登記的融資擔保公司的少數，而大部分公司皆是“掛羊頭賣狗肉”，高舉“擔保”的名義，去從事高息放貸經營，偏離了融資擔保的主業。這不僅擾亂了正常的金融秩序，而且違背了成立融資擔保公司的初衷，造成了不良的社會影響，同時也嚴重損害了那些從事正規融資擔保業務的公司的形象，損害了行業聲譽。
(三)擔保機構專業人才匱乏
融資擔保創新模式的開發、產品擔保業務的復雜性和風險的管控均依賴于專業技術人才，因此，引進和培養高素質擔保從業人員和管理人員，是擔保機構能否創新發展的重要條件。我國擔保行業起步較晚，尚未建立從業資格準入限制和嚴格的職位考核準入制度，現從事擔保業務的人員管理能力與業務水平有限，應當加強擔保機構人員專業素養和創新能力的培養，大力引進法律、金融、財務以及公司運作的綜合型高級人才，建立層次化梯隊式人才儲備。
(四)相關制度、法規不完善
融資擔保行業以“高風險、低收益”為行業特征，故銀監會一再要求各地方監管機構要嚴格把控融資擔保機構面臨的各種風險和潛在風險，同時銀監會對相關要求的內容規定比較籠統，某些條款的可執行度有限，再加上部分融資擔保機構隱蔽的違規經營，從而使得許多相關的制度、法規難以落到實處。特別是遇到通貨膨脹時，銀行收緊銀根，融資擔保機構發展就會相對較快，反之當國家貨幣政策較為寬松時，中小企業從銀行貸款比較容易，這就會在某種程度上約束了融資擔保機構的業務拓展和經營。
三、中國融資擔保機構商業經營模式的創新研究
融資擔保行業在其發展過程中存在些許問題，然而其在中國經濟高效、快速發展的潮流中發揮的重要作用，預計在將來的10年內都不會改變。鑒于融資擔保行業相對滯后的發展局面，將在一定程度上影響中國融資擔保行業的可持續發展，我國必須通過構建科學高效的商業經營模式來治理缺陷，主要從如下幾個方面著手：
(一)創新合作方式，進一步加深“銀、保、企”三方的合作
融資擔保行業在確保擔保業務專業化的同時，必須各有所長，積極擴大與政府和其他擔保機構的合作面，取人之長，補己之短，積極吸取其他機構的創新經驗，開發出自己更多的適合市場的新產品和服務，從而提高自身的金融服務能力和競爭力。
融資擔保行業的創新離不開銀行、信托等金融機構的大力支持和配合，應當在滿足企業短期資金需求的前提下，盡可能利用自己所掌握的資源，積極尋求長期合作關系，比如開發引薦風險投資和對上下游相關企業進行戰略性投資等。同時應繼續完善和各金融機構之間的合作模式，最大程度上利用同行業的豐富金融資源，加強和貸款銀行間的業務聯動，進一步強化與金融機構的橫向合作，實現三方抱團合作、密切對接、良好互動。作為統一利益鏈條上的“銀、保、企”三方，只有良好合作，才能實現三方共贏。
(二)創新服務方式，為中小企業提供更多金融支持
各融資擔保機構應當在借鑒吸收成功經驗的基礎上，進一步降低相互間的協調成本、簡化審批程序、創新服務流程、減少企業的等待時間、積極開發集合式債權基金等。有針對性地制定必要的標準和實施細則，解決中小企業不熟悉利息支付、缺乏信用意識等各種事項問題，并積極開展針對中小企業擔保機構的信用評級，以進一步規范其擔保行為。建立針對中小企業的信用檔案和數據庫，提高信用擔保機構的信息化，提高中小企業信用意識和信用水平。
要進一步開發融資擔保服務和產品，各融資擔保機構必須開發更多的擔保業務，比如開發履約擔保、工程招標擔保、訴訟保全擔保等，為中小企業提供多樣化金融服務。定期組織對中小企業相關投融資的培訓，幫助中小企業實現更快更好的發展，要逐步改善中小企業的融資環境，同時實現自身在可控風險下的盈利最大化。
(三)改進風險分散機制，創新管理方式
為了進一步分散融資擔保風險，國家提倡建立全國性的和省級的再擔保機構，對擔保機構開展一般再擔保和強制再擔保，在降低中小企業融資門檻的同時，運用多種方式靈活使用，完善反擔保措施，有效規避分散風險。強化對企業的融資擔保前調研，對借款人進行償債能力評估和分析，降低面臨的各種風險。
(四)創新經營方式，探索開展多元化業務。
在做好做強融資擔保業務的前提下，根據融資擔保機構的具體情況積極開發相關的關聯業務，比如開發資產管理、拍賣、典當等與融資擔保關聯較強的業務。
成立較為專業的資產管理公司，主營短期項目投資、企業過橋貸款、處置不良資產等，幫助企業盤活資金。
融資擔保機構可以進一步為企業提供增值服務，包括企業收購兼并、企業資產重組等財務咨詢服務以及企業上市輔導等投行業務。
(五)制定法律法規，為融資擔保業發展提供法律保障
市場經濟是法制經濟，以法律的形式來支持中小企業融資擔保業的發展，比政策更具有連貫性，減少了人為因素的影響，也能為擔保業的持續發展提供法律支撐。目前，應結合我國融資擔保業發展的實際和需要，盡快制定出臺專門的保護、支持和促進融資擔保業發展的法律法規，為融資擔保業又好又快的發展創造一個良好的法制環境。
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