大學生群體資金需求現狀和解決建議論文
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摘要：
目前，市場上的非法校園貸平臺已得到很大程度的整治，然而大學生的資金需求問題依然沒有解決，類似職業培訓等套路貸案例頻現。本文以具體案例為立足點，從大學生資金需求的本身的正當性與社會現實的矛盾性兩個角度出發，圍繞政府監管、學校教育、綜合信用擔保體系的建立等方面給出根治套路貸風險的相關規制建議與對策。
關鍵詞:
校園貸;法律權益;規制;
1、概述
近年來，隨著就業市場人才競爭的愈發激烈，大學生群體在學習、就業、技能培訓等方面的資金需求也越來越大。然而由于經濟實力較弱的學生群體缺乏足夠的財產擔保，傳統的抵押貸款模式無法滿足該群體的要求。與此同時，互聯網金融信貸技術的迅猛發展帶來了豐富多樣的網絡信用貸款產品服務，但由于法律監督管理機制的不完善，導致以大學生群體為受害主體的套路貸新聞頻頻見報，使有資金需求的大學生群體陷入購買金融服務產品招致的風險之中。
2、具體案例分析
2.1案例介紹
據新聞報道，2020年1月，數名山東濟南大學生在應聘一家網絡科技公司時，被要求與濟南市歷下區簽署約定價款23800元的培訓協議。對于缺乏資金的大學生，該公司則建議其從網貸平臺借款。部分學生在事后試圖與培訓公司解除協議時不僅遭到拒絕，好學教育培訓學校甚至以“違法學校管理制度”為由向求職者索賠23800元。
這種案例在生活中時有發生，根據此類案例總結研究發現，一些網貸平臺會以無抵押無擔保，急速放款為宣傳點吸引大學生群體向其借貸。在審核放款資質時除了身份證、手機號等信息還要求貸款人提供大量正規金融借貸機構不要求提供的信息，諸如手機通訊錄聯系人號碼清單等個人隱私信息。審核通過后即要求借款人簽訂借款合同，約定利息往往會超過我國民間借貸規定中的約定利息上限。在逾期貸款達到一定數額后，又要求借款人向其推薦的其他貸款平臺再借高額貸款，以貸養貸，否則即對借款人提交的通訊錄聯系人進行電話騷擾毀其聲譽。通過系列手段的施壓，最終使借款人無奈承擔高額本息債務負擔。
2.2法律權益受侵害風險分析
與正規的貸款機構相比，該類套路貸產品通過建立一整套專門針對大學生群體更便捷簡單的信息審核系統，使借貸門檻大大降低，同時也為后期的暴力催收大開方便之門。在這過程中，大學生的法律權益極易受到侵害。在套路貸案例中，借款人名譽權和隱私權受侵害較為典型。借貸方提交資質審核的資料中包含了大量如個人的身份證號碼、手機通訊錄聯系人的號碼等私人信息。若信貸平臺對此信息進行售賣則會侵害當事人及其親屬的隱私權，甚至通過對借款人的親朋好友撥打騷擾電話，發送騷擾短信等方式給借款人造成社會壓力逼迫償還高額債務，這可能同時導致當事人名譽權受損。
3、大學生群體資金需求現狀分析
3.1現實性
根據馬斯洛需求層次理論，人的行為受需要的支配和驅使。當人的消費需求得不到滿足成為群體的普遍現象，其中部分缺少社會經驗的學生于是尋求消費貸款平臺的幫助來滿足需求。隨著社會生產力的提高，經濟的發展，社會商品活動的豐富程度較之以往已經極大提高。在商品經濟高度發達的今天，當市場出現某些消費需要時，往往會隨之發展出與之相適應的產品，目前市場上出現了眾多幫助完善發展個人技能培訓，增強職業競爭力的教育產品。而在社會交往活動以及追求自我專業技能與職業能力提高的各項培訓中，資金的支持顯得尤為重要。因此，在校學生群體對資金的需求確實存在一定的現實性。
3.2矛盾性
校園貸亂象問題歸根結底是當代在校學生的消費需求增長與無法得到充足的消費資金之間的矛盾。這些年我國經濟持續高速發展，人們的收入水平也顯著提高，但在社會福利保障體系尚未建設完善的社會主義初級階段，不可避免地出現了群眾貧富差距問題。根據統計數據顯示，我國的居民溫飽型消費與發展享受型消費的比例尚未達到國際標準的平衡狀態，并且城鄉居民消費比重達到3.5倍左右。這說明我國依然存在居民消費結構不合理，區域性經濟發展不均衡的問題，這直接影響了來源廣泛的尚無穩定收入來源的學生群體的經濟消費能力。
根據《中國家庭財富調查報告2019》顯示，中國的城鎮家庭人均財產是農村的三倍多。在我國重點大學中，來自收入中低階層的生源比例占全部生源的60%以上，在非重點大學中，比例則會超過60%。從以上調查數據中可以得出，學生之間存在經濟消費水平差距較大的現象。在同一個學校的社群中，當大學生群體產生多樣的資金需求，而數額有限的生活費無法滿足日益增長的消費需求時，大學生群體容易落入非法套路貸機構的陷阱，不僅沒有得到資金援助，甚至為此承擔了不合理的債務負擔。
4、規制與解決思路建議
規范校園貸款市場，需要正視大學生合理消費需求，發揮大數據網絡技術優勢，充分借鑒國內外治理經驗，從嚴格政府監管，加強學校教育，完善信貸擔保機制等方面聯合并進，協同治理，共同促進合法規范的信用借貸市場的建立，為大學生得到及時合理的'經濟援助提供健康的市場條件。
4.1強化政府監管，規范信貸行業發展
在建立合法規范校園借貸市場過程中，政府作為社會活動的直接管理者扮演了重要的角色。首先金融管理部門要嚴格防范信貸平臺為借貸方設立不合理的非法高額利息，防止表面合規暗地違法的空殼信貸平臺進入市場。構建合理的利率定價機制，建立監測和預警機制，從根本上杜絕“套路貸”亂象。同時，嚴格審查經營者的經營資質與運營管理，嚴厲打擊無資質而非法從事“套路貸”業務的社會組織和個人。并且，應當聯合監管工作的牽頭部門和協調部門，加強各職能部門之間的配合聯系。并且及時提高網絡技術能力，對網貸平臺進行安全有效的防控監督，保障借貸人員信息安全。
4.2利用大數據信息，借鑒國外經驗，促進校園信用擔保體系的建立完善
關于校園學生貸款機制建設，世界各國都有豐富多樣的創新機制可供借鑒。目前，我國為校園貸款機制提供前提和保障的個人征信體系建設還不夠完善。占我國征信系統主體的央行征信系統的數據主要來源依靠的是銀行貸款業務流水記錄，而大學生群體普遍缺少銀行貸款能力和記錄，大學生群體信用數據的缺失。
為了滿足大學生群體獲得個人貸款的合理需求，我們可以借鑒其他國家的相關機制，建立校園征信體系，設置專門管控校園貸資金庫的校園金融管理中心。通過對學生在校范圍內的消費行為進行信息處理，結合大數據測算其校園卡消費活躍質量，評估學生在校的基礎生活消費水平等級，并要求存在校園貸款需求的學生定期提交必要的消費支出數據，建立學生信用質量等級進行科學監督。由學校把好學生是否達到借貸標準的關鍵審核關，為陷入經濟困境的學生群體提供及時必要的經濟援助，幫助其克服困難，繼續學業進取之路。
4.3研究相適應的還款機制，促進借貸良性循環
在充分保障大學生獲得信用貸款機會的同時，也要結合其實際經濟狀況，確定合理的還款機制，防止借貸方因此留下不良信用記錄，也減少信貸平臺壞賬呆賬風險。研究調查發現，國外已經建立了諸多適應大學生校園貸款的還款機制。英國的“校園貸償還自動匹配收入”還款機制就具有良好的參考借鑒意義。與該機制配套施行的是嚴格的信息審核制度與及時的信息更新制度，只有在借款人的個人收入資產水平達到事前協議約定的數額時，才會啟動還款程序。同時，如果借款人違反協議約定未按時定量還款，則會通過加收利息的方式敦促其履行還款義務。
4.4、加強法治宣傳教育，幫助大學生樹立正確消費觀念
首先要加強對學生的法制教育，普及法律常識。例如合同法規定，違反法律、行政法規效力強制性規范以及公序良俗的合同是無效合同。許多信貸合同規定的超高額利息條款實際是無效條款，對此借款人可向法院提起訴訟請求確認合同的無效來免除部分債務。大學生的主要生活學習場所是圍繞校園展開，因此，學校方面應當加強對學生有關校園貸風險方面的教育與培訓，將正確的消費觀念融入進校園文化，充分運用電子屏、校園廣播、校報校刊、校園網絡等各種載體，讓崇尚節約，理性消費，適度消費的理念成為校園主流聲音。使大學生理性慎重的面對金融信貸服務，幫助學生建立起文明、理性和科學的消費觀。
參考文獻
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