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試論基于民商法視域下的信用卡若干法律問題
摘 要：隨著我國市場經濟的不斷發展，信用卡作為便捷安全的金融工具已被人們廣泛應用，但在普及的背后，卻出現了信用卡掛失冒用、持卡人信息外露等多種法律糾紛，加之信用卡的立法環節存在很多漏洞，當事者的合法利益受到了嚴重侵犯。本文通過介紹我國民商法視域下的信用卡現狀，指出了關于完善信用卡法律的措施與方法。
關鍵詞：民商法 法律問題 信用卡
信用卡自產生以來在全球范圍內得到了迅速發展，并在消費者群體內迅速普及，國內各商業銀行也成立了自己的運營中心。但隨著信用卡的快速發展，其法律糾紛問題也層出不窮，一方面因為我國信用卡的相關法律法規還不健全，立法環節存在紕漏;另一方面，當事人在操作過程中也存在很多不當之處，為違法行為埋下了很大的隱患。法律糾紛的涌現不但損害了當事人的合法權益，而且影響了金融市場的穩定發展。目前我國的信用卡行業仍是一個新興的初級產業，我們只有不斷健全信用卡的法制基礎，積極采用科學的民商法制理念，才可以真正維護我國金融市場的正常秩序。
一、信用卡概述
(1)信用卡定義
信用卡具有信貸、轉賬以及存儲現金等功能，它是個人分期還款的信用工具，允許消費者“先消費，后還款”。近年來，我國發行了兩種種類的信用卡，一種是貸記卡，它具有一定的信用額度，允許消費者在此范圍內進行消費支付;另一種則是準貸記卡，要求持卡人預存一定的儲備金，而后銀行提供一定的信用額度，當備用金不足時，消費者可以在額度內進行消費支付。目前國際上通用的銀行信用卡是貸記卡，即我國法律條文規定的信用卡。
(2)信用卡的業務流程
首先是申請人填寫完整的申請信息，并將其發至銀行，而后，銀行對信息的正確性進行審查核定，并對申請人的信用度進行評定，依據信用度的評定情況決定是否授予信用卡以及信用卡的使用額度。其次，申請人在收到信用卡后還應核實信息是否與本人一致，核實無誤簽名;同時商家也應對持卡人的簽名進行核實，并將相關證件交予持卡人。再次，銀行在收到商戶遞至的消費明細后，核實并按比例付款。最后，銀行會將還款通知書寄至持卡人手中，持卡人準時繳費還款。
二、 信用卡業務中各當事人之間的法律關系
(1)發卡行與持卡人
發卡銀行與持卡人之間是平等互利的有償法律關系，主要體現在四個方面。一是儲蓄關系，持卡人可以在發卡行進行存取款業務，當存款賬戶有余額時，持卡人有權隨意支取現金，此時他們是無償的借貸關系。二是消費關系，當持卡人的消費金額超過信用卡賬戶余額時，持卡人成為債務人，必須向銀行支付透支的本金及利息。三是委托代理關系，持卡人在消費后不必用現金支付，僅提供信用卡便可轉賬結算，這時雙方之間形成了委托代理關系。四是擔保關系，發卡行在對申請人進行信度評估之后，可按要求為其提供擔保，一般通過抵押、質押以及保證金等方式進行擔保。
(2)發卡行與特約商戶
特約商戶主要指的是為持卡人提供消費、娛樂等服務的經營單位，是維系發卡行與持卡人的重要橋梁。主要有兩種法律關系，一是委托代理關系，發卡行委托特約商戶受理信用卡，當持卡人進行消費結算時，特約商戶在審查之后可以向發卡行取得授權限額，對持卡人提供消費服務。二是金融服務關系，為特約商戶提供信用卡服務可以拓寬業務、擴大銷售，避免了各種因現金交易產生的潛在風險。同時特約商戶也為發卡行支付一定的交易費用，因此，發卡行與特約商戶之家是一種互利互惠的金融服務關系。
(3)持卡人與特約商戶
持卡人在購物消費時，與特約商戶形成了商品買賣以及勞務供應關系，它與普通的債權債務關系不同，在信用卡使用過程中，特約商戶還承擔了交易過程中的審查義務。目前我國信用卡實務中，發卡行要求持卡人消費時不但應輸入密碼還應簽名確認，此種情況下，特約商戶只需審查信用卡真偽以及密碼是否正確即可。如果特約商戶怠于審查，由此造成的損失都由商戶自己承擔，例如不法分子冒名使用信用卡或偽造信用卡，如果特約商戶未做審查，則造成的損失由商戶承擔;不法分子冒用密碼使用信用卡，特約商戶違反審查義務時，也應對其過錯承擔相應的法律責任。
三、 民商法視域下的信用卡法律問題分析
(1)信用卡掛失及效力認定
信用卡遺失或被盜后產生的冒用損失由誰承擔一直以來是學界各派爭議最大的熱點問題，掛失認定以及“24小時掛失免責條款”都存在一定缺陷。由于掛失可以避免因失卡帶來的冒用風險，因此需要持卡人迅速及時的辦理掛失手續，這里的迅速及時指代并不明確，大多情況下，持卡人往往會在使用時才發現丟卡，加之其他人很難判斷丟失的具體時間，因此這樣的設立標準并無實際意義。工商銀行使用章程中規定了24小時免責條例，即自信用卡掛失24小時之內所產生的損失都由持卡本人承擔，這項規定限制了發卡行的責任與義務，將風險強制加于持卡人身上，引起了廣大持卡人的譴責與不滿。
(2)掛失前的冒用風險承擔
申請人領用信用卡后理應妥善保管，因丟失產生的損失應由持卡人承擔一定責任，但信用卡消費與現金消費不同，交易過程中要求持卡人、發卡行以及特約商戶三方的緊密配合，丟卡后只要發卡行與特約商戶嚴格履行義務，不法分子很難達到目的，因此信用卡掛失前所產生的風險損失還應在持卡人、發卡行以及商戶之間進行分配，而非將所有的風險損失都加注于持卡人本身。但目前我國各發卡銀行仍然將損失全部歸責于持卡人，這種做法缺乏一定的合理性。
(3)抗辯權切斷條款
抗辯權切斷條款指的是持卡人與商戶產生糾紛時，不可因此對抗發卡銀行。發卡行、持卡人以及特約商戶存在一定的基礎關系，同時在經濟上也具有緊密的聯系，但這種基礎關系具有一定的獨立性，這種抽象性的獨立決定了抗辯權切斷條款具有一定的合理性。承認條款的合理性并非認為此制度是完美無缺的，相較發卡行與特約商戶而言，持卡人屬于弱勢群體，經濟上也處于不利地位，而發卡行在監督商戶行為方面更具實力，但此制度的設計卻減輕了發卡行責任，提高了持卡人風險。因此，法律條文中對此項條款設立了一定限制，認為持卡人與商戶發生異議時，可保留對發卡銀行的還款請求，從而減小持卡人的責任風險。
(4)發卡行披露信息義務與保護持卡人知情權
相較發卡行以及特約商戶，持卡人在經濟實力、義務流程以及控制風險等方面始終處于弱勢地位，這就要求三者之中經濟實力最強的發卡行對持卡人提供準確及時的信息服務，從而保證持卡人在使用過程中及時掌握信息，保障自身的合法利益。在信用卡申請過程中，持卡人有權獲得信用卡的作用、使用方法以及相關利率等信息;在信用卡發放過程中，對不符合條件的貸款人，發卡行應及時進行書面通知;在信用卡使用過程中，發卡行應及時向持卡人寄送對賬單，保證持卡人與之核對;在條件變更時，發卡行應及時告知持卡人變更事實，切實保障持卡人的合法利益。
四、 完善信用卡法律體系的措施與方法
(1)制定落實信用卡的專門法律
目前，我國信用卡的立法現狀仍不樂觀，并未對信用卡進行專門立法，民法、刑法等法律法規中對信用卡進行約束的條款也是少之又少，內容上也僅僅是相關的原則規定，實際使用中缺乏一定的操作性。信用卡業務不同于其他普通的銀行業務，立法章程的缺失不但會阻礙信用業務的發展道路，還會影響我國金融行業的穩定發展。為此，我國應制定設立《銀行卡條例》，使信用卡的立法層次更上一個新臺階。同時，《銀行卡條例》的提出也使得信用卡的立法依據由原來的人民銀行制定上升到由國務院制定，不但提升了信用卡的立法層次，也使信用卡業務形成了專門的核心體系，從而為持卡人提供更為健全的法律保護。
(2)完善信用卡的配套法規
首先，應開設小額電子資金劃撥的專門立法，目前我國的《銀行卡業務管理辦法》具有一定的行政色彩，對持卡人與發卡行之間的平等關系也缺乏明確規定，我國應借鑒西方的先進經驗，確定小額電子資金業務中各當事人的權利與義務，避免發卡行設立不公平的合同條款。其次，還應制定消費信用立法章程，信用卡是消費信用經營的一部分，但目前我國還未設立專門的消費信用章程，持卡人的基本權益得不到根本保障。開展消費信用立法不但可以規范消費經營中的信用關系，還可以規定雙方的權利義務，有效區別信用消費與其他消費行為的不同。最后，還應由權威機構頒布統一的信用卡合同范本，防止出現遺漏內容、模糊用語等問題，引導當事人簽訂公平、合法的合同。
(3)切實保護消費者的信用權益
首先，應設立公平、合理的冒用風險條例，否認“24小時掛失免責條款”的效力，明確規定發卡行應在掛失生效后對冒用損失承擔責任。較持卡人而言，發卡行更具預測、控制以及轉移風險的能力，在立法過程中應明確限定持卡人的有限責任，并列舉免責情形，同時也規定發卡行在任何情形下都應承擔冒用風險。其次，還應借鑒西方等發達國家的經驗，適當限制發卡行的抗辯切斷條款，切實保護處于弱勢地位的持卡人利益。最后，還應規定發卡行的信息披露義務，合理規定信用卡信息披露的方法、時間、內容以及披露后所承擔的責任，構建系統完整的信息披露體系，為持卡人提供一個平等、合理的法律平臺。
雖然我國的信用卡產業起步較晚，但發展迅速，因此，相關法律部門應在遵循我國基本國情的基礎上，不斷完善信用卡的金融保護機制，這樣才可以在享受信用卡帶來機遇的同時也可以從容面對遇到的空前挑戰。我國的信用卡業務具有巨大的發展潛力，只有深入分析信用卡使用過程中的法律問題，不斷健全完善民商法律，才可以營造良好的運營環境，促進信用卡業務的快速發展。
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