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我國保險創新實踐及其未來發展潛力
摘要：隨著我國經濟建設的不斷發展，保險業的發展速度也越來越快，而保險創新一直以來都是保險業發展的根本動力。現階段，我國很多保險公司已經在保險創新方面積累了很多經驗，但面臨著競爭越來越激烈的市場，保險業還應該重視對未來發展潛力的挖掘。本文便從產品、服務、業務、技術等四個方面，分析了保險的創新實踐，并從市場細分、服務創新、資源整合、網絡技術、企業制度等五個方面，研究保險創新的未來發展潛力。
關鍵詞：保險業;創新實踐;發展潛力
前言：
現階段，我國的保險業發展得如火如荼，究其根本，除了國民經濟發展的帶動，最主要的原因便是保險創新，其為國內保險市場源源不斷的注入了新的生機與活力，同時也讓保險業在可持續發展的道路上發展得更加穩健。但是，為了使保險企業的競爭力持續提升，形成發展原動力，我國保險業還需要加大力度，對保險創新的未來發展潛力進行挖掘。
一、保險創新實踐
(一)產品創新
在保險創新中，產品創新是最基礎的。現階段，我國絕大多數保險公司已經從傳統的產品創新中跳了出來，新型產品不斷涌現，如分紅保險、萬能壽險、投資接連保險等，這些險種的出現，在很大程度上解決了保險公司的利率問題，也使保險市場更加活躍。讓我國保險業在經營水平較低的條件下，在產品創新領域中實現了與世界接軌。
(二)服務創新
隨著經濟的發展，消費者的收入水平大大提升，在消費意識方面也有所轉變，對保險服務的要求也越來越高，高質量的服務能夠吸引到更多的消費者。現階段，國內的很多保險公司都將保險服務作為競爭的重要手段，并構建起了高效、全面、萬能的保險服務平臺[1]。具體的創新形式主要包括擴大服務網絡、提升服務質量、增加延伸服務等三種。
(三)業務創新
保險業與銀行業一直以來都是密不可分的兩個行業，兩者之間的業務合作，是保險業未來發展的實際需求，除了傳統的簡單代理業務之外，現階段兩者之間的業務創新主要包括以下三種形式：第一，業務交叉，通過雙方的業務對接實現業務方面的交叉與滲透;第二，信用保證，雙方的業務合作主要依托于消費者信用;第三，全面合作，雙方將自身的市場優勢充分發揮出來，使業務渠道與業務規模進一步擴大。
(四)技術創新
在新的形勢下，運用電子信息技術已經成為每個行業的發展趨勢，保險行業也不例外，現階段，我國保險行業在這方面的創新有以下三種：其一，網上代理，用戶可以通過銀行網站，開設網上賬戶，申請保險業務;其二，網上保險，用戶通過保險公司自己的網站注冊賬戶，申請保險業務;其三，網上金融，不僅包括保險業務，還涉及證券、基金等金融服務[2]。
二、創新發展潛力
創新是保險業發展的根本動力，但隨著市場競爭壓力的增大以及世界環境的實際需求，我國保險業一定要以國際發展為標準進行未來發展。與國外相比，我國的保險創新還處于探索階段，層次不深，因此，對其發展潛力進行進一步的挖掘是非常有必要的。
(一)重視市場細分
現代的保險業務更加重視消費者的投資理財需求，對企業來說，也在很大程度上規避了企業的利率變化風險。我國消費者在住房、醫療、養老、教育等方面的投資越來越大，因此保險業更應該重視對這些理財保險產品的設計。縱觀國外很多地區，都對保險產品進行了市場細分，但我國在這方面的創新還比較單調，市場上能夠占據的份額還相對較小，因此，有非常大的創新潛力與創新空間。
(二)加強服務創新
提升保險服務質量是提升企業市場競爭力的關鍵所在，如果客戶以最低的價格獲得最好的服務，那么客戶的消費也會隨之大幅度增加[3]。現階段，我國保險公司在服務創新方面的表現比較良好，但還需要進一步的深化，在這個過程中，需要以我國相關制度與社會需求為基礎，在最大程度上將保險公司之間，以及保險公司與相關部門的合作優勢充分發揮出來。
(三)強化資源整合
保險與銀行之間的合作是資源整合中的主要部分，也是保險公司未來發展的需求。在很多發達國家中，一半以上的保險都是銀行代理的，其收入也占據了很大比例，但我國的銀行代理份額非常小。因此，在我國進行兩者之間的資源整合還有非常大的創新空間，實現從“分業”轉向“合業”的經營發展。與此同時，保險公司還應該對險種與技術兩方面問題重點注意，創新出更多的險種，運用先進的技術，以縮小我國保險公司與國際的差距。
(四)運用網絡技術
網絡保險的優勢非常多，首先，節約了企業經營成本;其次，不受時間空間限制;最后，能夠實現多元組合[4]。我國的網絡保險技術還處于發展的初級階段，正在從無序的狀態向有序的狀態過渡，但網絡技術的運用是保險行業發展的必經之路，這一點從各個行業的發展中也可見一斑，所以，網絡保險的發展前景非常廣闊。現階段我國的網絡保險需要在保費安全性、網上賠付、個性化服務、網上保險欺詐、隱私保護等方面進行創新。
(五)構建企業制度
構建與保險創新相符合的企業制度，是保險創新成功的關鍵。無論產品創新，還是服務創新，都需要以企業制度為基礎才能實現，而這些保險創新也能夠反過來將企業的創新活力充分激發出來。現代險種需要更多的技術支持，在靈活性與透明度方面都更高，這也對企業的經營提出更高的要求，在消費者與社會的共同監督下，企業的經營管理能力也會進一步提升。所以說，構建先進的企業制度是保險創新發展的重要基礎，也是我國保險業需要挖掘的重要發展潛力。
結論
進行保險創新的主要目的是擴大消費市場，讓保險公司獲得更多的社會資源，得到更多的市場認同，在此基礎上，通過保險創新，還能夠讓保險公司獲得更大的經濟利潤，為保險企業注入更多的生機與活力，這有利于保險公司在未來實現可持續發展。本文通過研究保險的創新實踐，分析了當前我國保險創新的發展潛力，為保險業的未來發展指明了前進的道路。
參考文獻：
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[3]胡宏兵，郭金龍，田乾.我國保險業區域發展路徑和模式選擇――基于情景模式分析法的實證研究[J].金融評論，2011，03：59―69+124―125.
[4]楊珂玲，蔣杭，張志剛.基于TOPSIS法的我國現代服務業發展潛力評價研究[J].軟科學，2014，03：130―134+144.
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